Formlen er enkel nok til at regne i hånden. Det, der gør beregninger på gammel gæld svære, er ikke matematikken — det er, at satsen har ændret sig undervejs.
Formlen
Rente = hovedstol × sats × antal dage ÷ 365
Skylder du 40.000 kr. i 200 dage til en samlet sats på 10 procent, bliver det 40.000 × 0,10 × 200 ÷ 365 = cirka 2.190 kr. Eksemplet er opdigtet og viser metoden.
Sådan gør du trin for trin
- Find hovedstolen — beløbet uden tidligere påløbne renter og gebyrer.
- Find forfaldsdatoen. Er der ingen aftalt, regnes typisk fra 30 dage efter, at kravet blev fremsat.
- Slå den gældende sats op for hver periode, kravet har løbet i.
- Regn hver periode for sig, og læg resultaterne sammen.
- Læg eventuelle gebyrer til separat — de er ikke rente.
Hvorfor perioden skal deles op
Satsen fastsættes halvårligt med udgangspunkt i referencesatsen den 1. januar og den 1. juli. Har kravet løbet i fem år, har det altså løbet under ti forskellige satser.
Regner du hele perioden med ét tal, bliver resultatet unøjagtigt. Det er også derfor, det er værd at bede kreditor om en specifikation frem for at acceptere et samlet beløb.
Beregn morarente på et gammelt krav
Vil du beregn morarente på en gæld, der har ligget i årevis, så vær forberedt på, at renterne kan udgøre en stor del — nogle gange mere end det oprindelige beløb.
Netop derfor er et rentestop ofte det mest effektive enkeltskridt. Det fjerner ikke gælden, men det standser den del, der vokser hurtigst.
Procesrente
Procesrente er den rente, der løber, fra kravet er indbragt for retten. Satsen følger samme regler, men perioden knytter sig til retssagen frem for til forfaldstidspunktet.
På en opgørelse ser man ofte begge dele: én rente frem til sagsanlægget og en anden derfra. Bed om at få oplyst, hvilke perioder der er anvendt hvornår.
Rentestop på gæld
På krav under inddrivelse kan du søge om et rentestop på gæld. Det betyder, at der ikke længere tilskrives rente, og at dine afdrag derefter går til hovedstolen.
Det er en selvstændig henvendelse og noget andet end en afdragsordning. Den kan sendes uden forberedelse.
Misligholdt gæld og gebyrer
Ved misligholdt gæld kommer der typisk rykkergebyrer og eventuelle inkassoomkostninger oven i renten. De har deres egne regler og grænser, og de er ikke en del af renteberegningen.
Bed om en specifikation, der viser hovedstol, renter og gebyrer hver for sig. Er noget beregnet forkert, findes det som regel dér.
Afdragsordning
Indgår du en afdragsordning, fortsætter renten som udgangspunkt, medmindre der samtidig er bevilget rentestop. Det er værd at bede om begge dele i samme henvendelse.
Vær samtidig opmærksom på, at en ordning er en anerkendelse af gælden og afbryder forældelsesfristen.
Læs videre
Andre veje ud af gælden er gennemgået under alternativer til gældssanering. Se også morarente, morarente i ordbogen, afdragsordning og misligholdelse.
