Selve ansøgningen er det, sagen står og falder med. Skifteretten træffer sin afgørelse på grundlag af det materiale, du sender ind, og det hyppigste problem er ikke afslag på grund af gældens størrelse — det er sager, der ikke kan behandles, fordi grundlaget er ufuldstændigt.
Ansøgning om gældssanering: hvilken blanket?
Du skal bruge domstolenes ansøgningsskema til gældssanering. En ansøgning om gældssanering blanket findes på domstol.dk under selvbetjening og blanketter, og du kan også få den udleveret ved henvendelse til den nærmeste byret. Brug altid den aktuelle version — ældre skemaer, der cirkulerer på nettet, kan mangle felter.
Der er ikke noget gebyr. En skifteretten gældssanering ansøgning er gratis at indgive.
Hvad skemaet spørger om
Skemaet dækker fire områder: hvem du er og hvordan din husstand ser ud, hvad du tjener og bruger, hvem du skylder penge, og hvordan gælden er opstået. Det sidste felt bliver ofte behandlet som en formalitet, men gældens oprindelse indgår direkte i skifterettens vurdering — en konkret og ærlig redegørelse er stærkere end en kortfattet.
Et gældssanering skema udfyldes bedst, når du allerede har samlet bilagene. Så kan tallene i skemaet og dokumentationen stemme overens, hvilket sparer en runde med spørgsmål.
Bilag: hvad du skal vedlægge
- Dokumentation for indkomst — lønsedler, pensionsmeddelelse eller anden ydelse, for hele husstanden.
- Årsopgørelse og eventuelt forskudsopgørelse.
- Boligudgifter — huslejekontrakt eller terminsopgørelse, samt varme, el og vand.
- Kreditoroversigt — hver enkelt kreditor med beløb og gerne stiftelsestidspunkt.
- Dokumentation for særlige udgifter — for eksempel medicin eller behandling, hvis de skal tælle med i budgettet.
- Kontoudtog for en periode, så det daglige forbrug kan efterprøves.
Har du drevet virksomhed, skal regnskabsmateriale normalt også med.
Kreditoroversigten er det vigtigste bilag
Alle kreditorer skal med — banker, forbrugslån, kviklån, kreditkort, restskat, bøder, restancer på husleje og forsyning, og private lån. Er du i tvivl om et krav, tag det med og notér usikkerheden frem for at udelade det.
Bliver sagen indledt, bekendtgøres den i Statstidende, så kreditorerne selv kan anmelde krav. Dukker der gæld op, som du ikke havde oplyst, svækker det billedet af, at du har overblik over din egen økonomi.
Budgettet
Budgettet skal vise husstandens nettoindkomst, faste boligudgifter og øvrige nødvendige udgifter. Formålet er, at skifteretten kan fastsætte et afdrag, der kan holde i hele perioden. Et budget, der er urealistisk stramt, er ikke en fordel: kan det ikke overholdes, falder ordningen fra hinanden undervejs.
Omvendt skal udgifterne kunne dokumenteres. Poster uden bilag vil normalt ikke tælle med.
Hvordan søger man gældssanering med skemaet i hånden?
Når skemaet er udfyldt og bilagene samlet, sender du det hele til skifteretten i din retskreds. Derefter indkalder retten dig til et møde, hvor du uddyber ansøgningen. Sagsbehandlingen tager typisk måneder, og du skal fortsat betale det, du kan, medmindre andet er aftalt med den enkelte kreditor.
Typiske fejl i en ansøgning
- Manglende kreditorer. Den hyppigste og mest skadelige fejl.
- Tal uden bilag. Udgifter, der ikke kan dokumenteres, tæller ikke med.
- Uoverensstemmelse mellem skemaets tal og bilagene.
- Tom forklaring på, hvordan gælden er opstået.
- Ny gæld stiftet kort før eller efter indgivelsen.
Hvis noget mangler
Skifteretten beder om det, der mangler, men hver henvendelse forlænger sagen. Det er billigere i tid at bruge en uge ekstra på at samle materialet, end at sende en ufuldstændig ansøgning af sted for at komme hurtigt i gang.
Er du i tvivl om, hvad der kræves i din situation, kan skifteretten vejlede om processen, og gratis, uvildig gældsrådgivning kan hjælpe med at samle materialet.
Ansøgning gældssanering: skemaet felt for felt
Skemaet er langt, men logikken er enkel. Det bygger et billede af tre ting: hvad du har, hvad du skylder, og hvordan du er endt der. Nedenfor er, hvad der forventes i hvert afsnit — og hvor ansøgninger typisk bliver tynde.
Personlige oplysninger og husstand
Ud over navn og adresse skal husstanden beskrives: om du bor alene, med ægtefælle eller samlever, og hvor mange hjemmeboende børn der er, med alder. Børnenes alder har betydning, fordi børnetillægget til rådighedsbeløbet afhænger af den.
Bor du sammen med en partner med egen indkomst, skal det oplyses. Partneren hæfter ikke for din gæld, men husstandens samlede økonomi indgår i vurderingen.
Indtægter
Alle indtægter skal med: løn, pension, offentlige ydelser, børne- og ungeydelse, boligstøtte, eventuelle lejeindtægter. Beløbene skal være efter skat, og de skal kunne genfindes i bilagene. Er indkomsten svingende, så beskriv variationen frem for at angive et gennemsnit uden forklaring.
Udgifter
Faste boligudgifter opgøres for sig: husleje eller terminsydelse, varme, el, vand og forsikringer knyttet til boligen. Derefter kommer øvrige nødvendige udgifter — transport til arbejde, medicin, behandling, fagforening og a-kasse, samvær med børn.
Her går flest ansøgninger galt: udgifter angives uden bilag. En post uden dokumentation tæller normalt ikke med, og resultatet er et budget, der ser bedre ud end virkeligheden — og dermed et afdrag, du ikke kan betale.
Gældsoversigten
For hver kreditor skal du angive navn, det skyldige beløb og gerne hvornår gælden er stiftet. Tag også krav med, du er usikker på, og notér usikkerheden. Kontakt kreditorerne for en aktuel opgørelse, hvis du er i tvivl — du har krav på at vide, hvad du skylder.
Husk kaution. Har du kautioneret for andres lån, er det en forpligtelse, der skal med, selv om du ikke selv har haft glæde af pengene.
Redegørelsen for, hvordan gælden er opstået
Dette felt vejer tungere, end de fleste tror. Skifteretten skal vurdere, om gælden er stiftet forsvarligt, og en konkret tidslinje — hvad skete hvornår, og hvorfor — er langt stærkere end en generel formulering om, at økonomien skred.
Har sygdom, skilsmisse, arbejdsløshed eller en virksomhed spillet ind, så skriv det, og vedlæg dokumentation hvor det er muligt. Det er ikke en undskyldning, der efterspørges, men et faktuelt forløb.
Bilagstjekliste
- Lønsedler eller ydelsesmeddelelser for de seneste måneder, for hele husstanden.
- Seneste årsopgørelse, og forskudsopgørelse hvis den afviger.
- Lejekontrakt eller terminsopgørelse, samt regninger for varme, el og vand.
- Kontoudtog for en sammenhængende periode.
- Opgørelser fra kreditorerne.
- Dokumentation for særlige udgifter — recepter, behandlingsplaner, transportbehov.
- Regnskabsmateriale, hvis du har drevet virksomhed.
Hvis du er gift eller samlevende
Din partners indkomst og udgifter skal oplyses, selv om partneren ikke er part i sagen og ikke hæfter for gælden. Formålet er at kunne fordele de fælles udgifter rimeligt. I praksis kan en del af husstandens udgifter anses for dækket af partneren, hvilket frigør et større beløb af din egen indkomst til kreditorerne.
Hvis du har erhvervsgæld
Stammer gælden helt eller delvis fra virksomhed, gælder de samme hovedbetingelser, men skifteretten ser skærpet på driften. Efter konkurslovens § 197 a er uafklarede forhold som følge af en konkurs ikke i sig selv til hinder for en gældssanering — men undtagelsen gælder ikke, hvis pligterne omkring bogføring, momsangivelse eller indeholdelse af A-skat væsentligt er forsømt.
Efter du har sendt ansøgningen
Skifteretten kvitterer og indkalder dig efterfølgende til et møde. Der er ingen fast sagsbehandlingstid, og den varierer mellem retskredse og med sagens kompleksitet — regn med måneder frem for uger.
Bliv ved med at betale det, du kan, medmindre andet er aftalt. En ansøgning standser ikke kreditorernes krav, og renter kan fortsat løbe imens.
Hvis skifteretten beder om mere
Det er helt normalt at blive bedt om supplerende materiale. Svar hurtigt og fuldstændigt — hver runde med spørgsmål lægger tid til sagen. Kan du ikke skaffe et bilag, så skriv hvorfor, frem for at lade feltet stå tomt.
Sådan skriver du redegørelsen for gældens oprindelse
Redegørelsen er det eneste sted i skemaet, hvor du skriver frit, og den er ofte forskellen på en sag, der kan bedømmes, og en der skal oplyses yderligere. Byg den som en tidslinje frem for en forklaring.
- Udgangspunktet: hvordan så din økonomi ud, før gælden voksede?
- Vendepunktet: hvad skete der — sygdom, skilsmisse, arbejdsløshed, en virksomhed der lukkede?
- Forløbet: hvordan udviklede gælden sig derfra, og i hvilken rækkefølge kom kreditorerne til?
- Hvad du gjorde: afdragsordninger, henstand, salg af aktiver, kontakt til kreditorerne.
- Situationen i dag: hvorfor er gælden ikke længere til at afvikle?
Skriv konkret og med årstal. En redegørelse på en halv side med datoer er stærkere end to sider uden.
Sådan opgør du gælden korrekt
Bed hver kreditor om en aktuel opgørelse med hovedstol, renter og gebyrer. Beløbet på et gammelt brev er sjældent det aktuelle, og en gældsoversigt, hvor tallene er tydeligt forældede, giver indtryk af manglende overblik.
For offentlig gæld kan du få et samlet billede hos Gældsstyrelsen. For privat gæld skal du kontakte den enkelte kreditor eller det inkassofirma, kravet er overdraget til.
Særligt om kviklån og kreditkort
Kviklån og kreditkortgæld har ofte høje renter og gebyrer, og saldoen kan være vokset betydeligt siden optagelsen. Tag den aktuelle saldo med, ikke det oprindelige lånebeløb, og oplys hvornår lånet er optaget — tidspunktet har betydning for vurderingen af, om gælden er stiftet forsvarligt.
Særligt om restskat, bøder og andre offentlige krav
Offentlige krav er ofte overdraget til inddrivelse og kan være tilskrevet renter undervejs. De skal med i oversigten på lige fod med privat gæld, fordi en gældssanering omfatter dem begge. Er der iværksat lønindeholdelse, skal det oplyses, så beløbet indgår korrekt i budgettet.
Hvis du mangler et bilag
Skriv hvorfor frem for at udelade posten. Kan du ikke skaffe en opgørelse fra en kreditor, så notér hvad du har forsøgt, og angiv beløbet så præcist du kan med en markering af usikkerheden. Et tomt felt ser ud som en forglemmelse; en forklaret mangel ser ud som overblik.
Hvis du er flyttet eller har haft flere adresser
Adressehistorik har betydning for, hvilken retskreds der er den rette, og for at kreditorerne kan identificeres. Har du boet i udlandet, eller har du gæld optaget i udlandet, skal det oplyses — det kan påvirke både sagens behandling og hvilke krav der kan indgå.
Hvad medhjælperen gør med din ansøgning
Bliver sagen indledt, beskikker skifteretten normalt en medhjælper, som gennemgår materialet, indhenter oplysninger fra kreditorerne og udarbejder et forslag til, hvordan gælden skal opgøres og afdrages. Medhjælperen er ikke din partsrepræsentant, men en del af sagens behandling.
Du vil blive bedt om at bekræfte eller kommentere opgørelsen. Læs den grundigt — det er det tal, kendelsen bygger på.
Efter mødet i skifteretten
Efter mødet træffer skifteretten afgørelse om, hvorvidt der er grundlag for at indlede gældssanering. Bliver sagen indledt, bekendtgøres den i Statstidende. Du skal fortsat oplyse om ændringer i dine forhold undervejs — en ny indkomst eller en ændret husstand har betydning for det afdrag, der til sidst fastsættes.
Tjekliste før du sender
- Er alle kreditorer med, inklusive kaution og private lån?
- Stemmer tallene i skemaet med bilagene?
- Er alle udgifter dokumenterede?
- Er redegørelsen konkret, med årstal?
- Er hele husstandens økonomi oplyst?
- Har du taget kopi af alt, du sender?
En ansøgning, der kan besvares uden opklarende spørgsmål, er typisk måneder hurtigere end en, der ikke kan.
Sådan strukturerer du gældsoversigten
Lav én linje pr. krav med kreditorens navn, kravets art, det aktuelle beløb, hvornår gælden er stiftet, og om der er sikkerhed eller kaution. En oversigt, der er sorteret efter kreditor og ikke efter hvornår brevene tilfældigvis kom, er langt lettere at bedømme.
Skil offentlig og privat gæld ad. Det gør det tydeligt, hvilke krav der behandles hvor, og det hjælper dig selv med at se, om en gældssanering er den rigtige vej frem for en ansøgning til Gældsstyrelsen alene.
Hvis ansøgningen ikke kan behandles
En ansøgning kan blive afvist, uden at der er taget stilling til, om du opfylder betingelserne — typisk fordi materialet er for mangelfuldt til, at sagen kan oplyses, eller fordi forholdene er for uafklarede til, at der kan lægges et budget.
Det er ikke det samme som et afslag på realiteten. Bliver sagen afvist på det grundlag, er vejen frem at gøre materialet fuldstændigt eller at vente, til forholdene ligger fast, og derefter søge igen.
Sådan følger du op på din sag
Notér datoen for indsendelsen og gem kopi af alt, du har sendt. Hører du ikke fra skifteretten inden for rimelig tid, kan du kontakte retten og spørge til status — sagsbehandlingstiden varierer, men du har krav på at vide, hvor sagen står.
Ændrer noget sig undervejs — ny adresse, ny indkomst, en kreditor du har overset — så meld det ind af dig selv frem for at vente på at blive spurgt. Det tæller positivt, og det sparer en runde.
Hvis du har brug for hjælp til at udfylde skemaet
Gratis, uvildig gældsrådgivning kan hjælpe med at samle bilagene, opstille budgettet og formulere redegørelsen. Det koster ingenting, og du forpligter dig ikke til noget ved at henvende dig.
Skifteretten kan vejlede om selve processen og om, hvad skemaet skal indeholde, men den kan ikke rådgive dig om din sag eller vurdere dine chancer på forhånd — retten skal jo afgøre sagen bagefter.
Begreber i skemaet
- Nettoindkomst — indkomst efter skat, for hele husstanden.
- Faste boligudgifter — husleje eller terminsydelse plus varme, el, vand og lignende.
- Rådighedsbeløb — det beløb, der skal være tilbage til nødvendige leveomkostninger.
- Hovedstol — det oprindeligt skyldige beløb, uden renter og gebyrer.
- Kaution — en forpligtelse du har påtaget dig for en andens gæld.
- Pantsikret gæld — gæld med sikkerhed i fast ejendom eller løsøre.
Er du i tvivl om et begreb i skemaet, så skriv hvad du mener, frem for at gætte på den formelle betegnelse. Indholdet vejer tungere end formuleringen.
Se også advokat til gældssanering, gratis hjælp til gældssanering og kreditorer i en gældssanering.
