At søge gældssanering er en retslig proces, ikke en ansøgning til en kreditor. Sagen behandles ved skifteretten efter konkurslovens regler, og forløbet er det samme, uanset om gælden er offentlig, privat eller begge dele. Her er hele vejen, fra du begynder at samle papirer, til restgælden bortfalder.
Hvor søger man gældssanering?
Du søger ved skifteretten i den byret, der dækker din bopæl. Bor du i hovedstadsområdet, er det Sø- og Handelsretten, der behandler sagen. Du skal altså ikke søge hos Gældsstyrelsen eller hos dine kreditorer — det er retten, der afgør, om betingelserne er opfyldt.
Det koster ikke noget at ansøge. Du kan hente ansøgningsskemaet på domstolenes hjemmeside eller få det ved henvendelse til den nærmeste byret.
Kan man søge gældssanering online?
Selvbetjeningsløsningerne på domstol.dk og borger.dk anviser, hvordan du kommer i gang, og hvor materialet skal sendes hen. Om du kan søg gældssanering online i din situation, afhænger af den løsning, domstolene stiller til rådighed på ansøgningstidspunktet — tjek den aktuelle vejledning frem for at gå ud fra en beskrivelse, du har set andetsteds.
Trin 1: Skab overblik over gælden
Første skridt er en fuldstændig kreditorliste. Alle kreditorer skal med: banker, forbrugslån, kviklån, kreditkort, restskat, bøder, husleje- og forsyningsrestancer, private lån. For hver enkelt skal du kende beløbet og helst hvornår gælden er opstået.
Glemmer du en kreditor, kan sagen forsinkes eller svækkes. Skifteretten vurderer helheden, og et ufuldstændigt billede gør vurderingen umulig.
Trin 2: Læg et realistisk budget
Skifteretten skal kunne fastsætte et afdrag, der holder i hele perioden. Det kræver dokumenterede tal for husstandens nettoindkomst, faste boligudgifter og øvrige nødvendige udgifter. Har du særlige udgifter — for eksempel til medicin eller behandling — skal de kunne dokumenteres, hvis de skal tælle med.
Trin 3: Udfyld ansøgningen
Ansøgningen beder om en beskrivelse af din økonomi, din husstand og din gæld — og om en forklaring på, hvordan gælden er opstået. Den forklaring er ikke en formalitet: gældens oprindelse indgår direkte i rettens vurdering, og en åben, konkret redegørelse er bedre end en kortfattet.
Trin 4: Send til skifteretten
Materialet sendes til skifteretten i din retskreds sammen med bilagene. Herefter starter sagsbehandlingen, og du skal regne med, at der går tid, før du hører nærmere. Fortsæt med at betale det, du kan, medmindre andet aftales — en ansøgning standser ikke i sig selv kreditorernes krav.
Trin 5: Mødet i skifteretten
Skifteretten indkalder dig til et møde, hvor du uddyber ansøgningen. Mødet er ikke en retssag mod dig; formålet er at få sagen tilstrækkeligt oplyst. Du kan blive spurgt ind til gældens oprindelse, til din husstands økonomi og til, hvad du har gjort for at afvikle gælden.
Mød forberedt op og medbring det, du er bedt om. Kan du ikke møde, skal du give besked i god tid.
Trin 6: Afgørelse om at indlede gældssanering
Efter mødet afgør skifteretten, om der er grundlag for at indlede gældssanering. Bliver sagen indledt, bekendtgør skifteretten det i Statstidende. Bekendtgørelsen giver kreditorerne mulighed for at anmelde deres krav, og den er grunden til, at det er vigtigt, at din egen kreditorliste er komplet.
Trin 7: Kendelsen og afdragsperioden
Til sidst afsiger skifteretten kendelse om gældssanering. Kendelsen fastsætter, hvor meget du skal betale, og hvornår. Afdragsperioden udgør efter konkurslovens § 216 som udgangspunkt tre år; den kan forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare en bolig eller erhvervsaktiver, og kan strække sig op til seks år, hvor gælden hovedsagelig er studiegæld uden erhvervsgæld.
Når perioden er gennemført, bortfalder den resterende gæld — uanset hvor stor den var.
Hvordan søger jeg gældssanering, hvis min økonomi er uafklaret?
Det korte svar er, at du sandsynligvis skal vente. Uafklarede indtægts- og udgiftsforhold er en af de hyppigste grunde til, at en sag ikke kan fremmes, fordi retten ikke kan lægge et budget for hele perioden. Er du midt i et jobskifte, afventer en afgørelse om en ydelse eller står foran en flytning, er det ofte bedre at lade forholdene falde på plads først.
Hvad hvis du får afslag?
Et afslag er ikke endeligt. Betingelserne vurderes ud fra forholdene på behandlingstidspunktet, og ændrer de sig — bliver indkomsten stabil, bliver gælden ældre — kan du søge om gældssanering igen senere. Der er ingen regel om, at man kun må søge én gang.
Almindelige fejl, der forsinker en sag
- En ufuldstændig kreditorliste, så gæld dukker op undervejs.
- Udokumenterede udgifter, der derfor ikke kan tælle med i budgettet.
- Ny gæld stiftet kort før eller efter ansøgningen.
- Manglende svar på skifterettens henvendelser.
Ingen af delene er nødvendigvis fatale, men de koster tid i en sag, der i forvejen tager måneder.
Hvor lang tid tager det?
Der er ingen fast sagsbehandlingstid, og den varierer mellem retskredse og med sagens kompleksitet. Regn med måneder frem for uger fra ansøgning til kendelse, og læg dertil selve afdragsperioden. Til gengæld er slutpunktet kendt på forhånd: når perioden er gennemført, er gælden væk.
Hvem kan søge om gældssanering?
Inden du bruger tid på materialet, er det værd at holde din situation op mod hovedbetingelserne. Du skal være insolvent — altså ude af stand til at indfri gælden nu og inden for de nærmeste år — og en sanering skal føre til en varig forbedring af din økonomi. Begge dele skal være opfyldt.
Der findes ingen beløbsgrænse. Det afgørende er forholdet mellem gæld og betalingsevne, og derfor kan to personer med samme gæld få forskelligt udfald. Vil du søg om gældssanering med en gæld, du reelt kan afvikle over en overskuelig årrække, vil retten normalt henvise dig til en afdragsordning i stedet.
Gældssanering kan kun opnås af fysiske personer. Har du drevet virksomhed, kan du stadig ansøg om gældssanering, men skifteretten ser skærpet på, om bogføring, moms og A-skat er håndteret forsvarligt.
Hvad koster det — og skal du bruge en advokat?
Selve ansøgningen er gratis, og du har ikke pligt til at have en advokat. Mange klarer sagen selv med hjælp fra gratis, uvildig gældsrådgivning, som kan hjælpe med at samle materialet og lægge budgettet.
Bliver sagen indledt, beskikker skifteretten normalt en medhjælper, der forbereder sagen og opgør gælden. Medhjælperens arbejde er en del af sagen, og du skal ikke selv finde eller betale vedkommende på forhånd.
Hvad sker der med bolig og bil undervejs?
En gældssanering betyder ikke automatisk, at du skal sælge din bolig eller din bil. Boligudgiften indgår i budgettet, og afdragsperioden kan efter konkurslovens § 216 forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare boligen. Er udgiften uforholdsmæssig stor målt mod husstandens indkomst, kan retten dog forvente, at den nedbringes.
En bil, der er nødvendig for at passe et arbejde eller på grund af sygdom, kan normalt beholdes, hvis værdien og udgiften står i et rimeligt forhold til behovet. Pantsikret gæld — realkredit og billån med pant — behandles særskilt, fordi der står en sikkerhed bag; det er som udgangspunkt den usikrede gæld, der saneres.
Lønindeholdelse og udlæg under sagen
En verserende sag standser ikke i sig selv inddrivelse. Har Gældsstyrelsen iværksat lønindeholdelse, fortsætter den som udgangspunkt, indtil andet er besluttet. Oplys om det i ansøgningen, så beløbet indgår korrekt i budgettet, og kontakt Gældsstyrelsen om, hvad der gælder i din situation.
Det samme gælder udlæg foretaget i fogedretten. Udlægget bortfalder ikke, fordi du søger, men indgår i opgørelsen af din samlede situation.
Kreditorernes rolle i sagen
Når sagen er bekendtgjort i Statstidende, kan kreditorerne anmelde deres krav. De kan også komme med indsigelser — for eksempel hvis de mener, at gælden er stiftet uforsvarligt, eller at oplysningerne i ansøgningen ikke er retvisende.
Det er en af grundene til, at en fuldstændig og ærlig ansøgning er den stærkeste. Uoverensstemmelser, der først kommer frem gennem en kreditors anmeldelse, vejer tungt imod dig.
Ny gæld undervejs
Stifter du ny gæld efter, at du har indgivet ansøgningen, kan det efter konkursloven i sig selv være til hinder for en kendelse, medmindre der er en rimelig grund. Det gælder også kviklån og kreditkøb, der føles nødvendige i øjeblikket. Har du et akut behov, er det bedre at tage det op med skifteretten eller din rådgiver end at låne.
Dine pligter i afdragsperioden
Efter kendelsen betaler du det fastsatte afdrag på de fastsatte tidspunkter. Du har desuden pligt til at oplyse om væsentlige ændringer i dine forhold — ny indkomst, ændret husstand, nye dokumenterede merudgifter. Ændringerne kan føre til, at afdraget tages op igen, i begge retninger.
Kan du i en periode ikke betale, er det vigtigt at reagere med det samme frem for at lade afdrag stå ubetalte. En gældssanering kan i yderste konsekvens ophæves, hvis vilkårene ikke overholdes, og så genopstår gælden.
Når afdragsperioden er slut
Har du betalt som fastsat gennem hele perioden, bortfalder den resterende gæld. Det gælder uanset hvor stor restgælden er, og uanset hvor mange kreditorer der var. Der skal ikke søges særskilt om det — det følger af kendelsen.
Registreringer hos kreditoplysningsbureauer bortfalder efter deres egne regler og ikke nødvendigvis samme dag. Bed om skriftlig bekræftelse, når ordningen er gennemført, og følg op på, at kravene faktisk er lukket hos den enkelte kreditor.
Studiegæld og SU-lån
SU-lån er statslån, men behandles som udgangspunkt på samme måde som anden gæld og kan indgå i en gældssanering. Der gælder én væsentlig forskel: består gælden hovedsagelig af studiegæld uden erhvervsgæld, kan afdragsperioden efter konkurslovens § 216 strække sig op til seks år i stedet for tre.
Baggrunden er, at studiegæld typisk er stiftet uden uforsvarlig adfærd og ofte hos en enkelt kreditor. Den længere periode giver til gengæld en større samlet betaling, før restgælden bortfalder.
Gældssanering efter en konkurs
Har du selv, din ægtefælle eller samlever været under konkursbehandling, da skifteretten modtog forslaget, er uafklarede forhold, der skyldes konkursen, ikke i sig selv til hinder for en gældssanering. Det følger af konkurslovens § 197 a, og det er en vigtig modifikation — netop efter en konkurs vil mange forhold naturligt være uafklarede et stykke tid.
Undtagelsen har en grænse. Stammer gælden hovedsagelig fra erhvervsvirksomhed, og har driften væsentligt forsømt pligterne omkring bogføring, momsangivelse eller indeholdelse af A-skat, gælder lempelsen ikke.
Hvad betyder det for din ægtefælle eller samlever?
En gældssanering omfatter din gæld, ikke din partners. Partneren hæfter ikke for det, du skylder, medmindre der er kautioneret eller optaget lån i fællesskab. Til gengæld indgår husstandens samlede økonomi i vurderingen, fordi rådighedsbeløbet og boligudgifterne opgøres for husstanden.
Har I fælles gæld, indgår kun din andel i din sag. Din partner skal søge selvstændigt, hvis vedkommendes egen gæld også skal saneres.
Hvis en kreditor gør indsigelse
Kreditorer kan protestere mod, at der afsiges kendelse — typisk med den begrundelse, at gælden er stiftet uforsvarligt, at oplysningerne ikke er retvisende, eller at der er aktiver, retten ikke kender til. Skifteretten tager stilling til indsigelsen som led i sagen.
Det bedste modtræk er lagt på forhånd: en fuldstændig ansøgning, hvor gældens oprindelse er beskrevet konkret, og hvor der ikke dukker aktiver eller kreditorer op undervejs.
Kan du klage over afgørelsen?
Skifterettens afgørelser kan som udgangspunkt kæres til landsretten inden for de frister, der oplyses sammen med afgørelsen. Fristerne er korte, så reagér med det samme, hvis du vil bruge muligheden. Skifteretten oplyser om kæremulighed og frist, når afgørelsen meddeles.
Vær opmærksom på forskellen: et afslag kan kæres, men det kan også følges op af en ny ansøgning senere, hvis forholdene ændrer sig. De to veje udelukker ikke hinanden, men de har hver deres frister og formål.
Kan man søge gældssanering to gange?
Der findes ingen regel om, at man kun må søge én gang. Har du fået afslag, kan du søge igen, når forholdene har ændret sig. Har du derimod gennemført en gældssanering tidligere, indgår det i rettens helhedsskøn, om en ny sanering er rimelig — særligt hvis den nye gæld er stiftet kort efter den forrige.
Tidslinje: hvad sker hvornår
- Du samler kreditoroverblik, budget og bilag.
- Ansøgningen sendes til skifteretten i din retskreds.
- Skifteretten indkalder til møde og oplyser sagen.
- Der træffes afgørelse om at indlede gældssanering.
- Indledningen bekendtgøres i Statstidende, og kreditorerne anmelder krav.
- Skifteretten afsiger kendelse med afdrag og periode.
- Du betaler afdraget i perioden, som udgangspunkt tre år.
- Restgælden bortfalder.
Der er ingen fast varighed for trin 2 til 6. Det afhænger af retskreds, sagens kompleksitet og hvor hurtigt materialet er fuldstændigt.
Hvad koster en gældssanering samlet set?
Ansøgningen er gratis, og der er intet retsgebyr. Du skal heller ikke selv betale den medhjælper, skifteretten beskikker. Den reelle omkostning er en anden: du lever på et fastsat rådighedsbeløb i hele afdragsperioden, og alt derudover går til kreditorerne.
Vælger du at bruge en privat rådgiver eller advokat, er det din egen udgift, og den er ikke nødvendig for at få sagen behandlet. Gratis, uvildig gældsrådgivning dækker i praksis det, de fleste har brug for.
Begreber, du støder på undervejs
- Skifteretten — afdelingen i byretten, der behandler gældssanering, konkurs og dødsboer.
- Insolvens — at du ikke kan betale din gæld, efterhånden som den forfalder, og at det ikke er forbigående.
- Indledning — skifterettens beslutning om at tage sagen under behandling.
- Statstidende — det officielle kundgørelsesorgan, hvor indledningen bekendtgøres.
- Medhjælper — den, skifteretten beskikker til at oplyse sagen og opgøre gælden.
- Kendelse — den endelige afgørelse, der fastsætter afdrag og periode.
- Afdragsperiode — perioden hvor du betaler; som udgangspunkt tre år.
Tre udbredte misforståelser
"Gælden skal være over et bestemt beløb." Der findes ingen beløbsgrænse i loven. Det er forholdet mellem gæld og betalingsevne, der afgør sagen.
"Man kan ikke få gældssanering, hvis man er på overførselsindkomst." Tværtimod er en stabil, forudsigelig ydelse ofte en fordel, fordi budgettet kan lægges troværdigt for hele perioden.
"Ansøgningen stopper inddrivelsen." Den gør den ikke. Krav, renter og eventuel lønindeholdelse fortsætter, indtil andet er besluttet — aftal henstand med den enkelte kreditor, hvis du ikke kan betale undervejs.
Se også hvordan får man gældssanering, skifteretten og gældssanering og hvad er skifteretten.
