Gældssanering rådighedsbeløb — satser og beregning i 2026

Rådighedsbeløbet afgør, hvor meget du skal betale i afdrag — og dermed hvordan din hverdag ser ud i hele afdragsperioden. Det er derfor det tal, de fleste spørger til først. Her er, hvad det dækker, hvordan det fastsættes, og hvad du kan gøre, hvis satsen ikke passer til din situation.

Hvad er rådighedsbeløb ved gældssanering?

Rådighedsbeløbet er det, der skal være tilbage til nødvendige leveomkostninger, efter at faste boligudgifter er betalt. Alt, hvad husstanden tjener ud over rådighedsbeløbet og boligudgifterne, går til kreditorerne i saneringsperioden.

Beløbet er ikke en ydelse, du får udbetalt. Det er en grænse i budgettet: den del af din egen indkomst, som kreditorerne ikke må røre.

Rådighedsbeløb gældssanering 2026 — de vejledende satser

Skifteretten fastsætter beløbet individuelt, men tager udgangspunkt i vejledende satser. Beløbene nedenfor er udgangspunkter — skifteretten kan fravige dem op eller ned ud fra dokumenterede, nødvendige udgifter:

Satserne er vejledende og bliver reguleret årligt i bekendtgørelsen om gældssanering. Konkurslovens § 216 overlader de nærmere regler om fastsættelsen til justitsministeren, med årlig regulering. Du finder de aktuelle beløb og den officielle vejledning på domstol.dk — brug tallene her som overblik, ikke som en endelig beregning af din egen sag.

Boligudgifter ligger oven i

Boligudgifter indgår ikke i satsen. Husleje eller terminsydelse, varme, el, vand og lignende faste udgifter til boligen lægges oven i rådighedsbeløbet, når budgettet stilles op.

Gældssanering rimelig husleje

Boligudgiften skal være rimelig i forhold til husstandens økonomi. Er huslejen meget høj målt mod indkomsten, kan skifteretten forvente, at udgiften nedbringes — for eksempel ved en billigere bolig — fordi en uforholdsmæssig stor boligudgift ellers ville gå fra kreditorerne.

Der findes ingen fast grænse for, hvad der er rimeligt. Det beror på en konkret vurdering af husstandens størrelse, boligmarkedet i området og din situation i øvrigt. Afdragsperioden kan efter § 216 forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare boligen.

Sådan beregnes dit afdrag

Beregningen følger fire trin:

1. Gør husstandens nettoindkomst op. Løn eller pension efter skat, en eventuel samlevers nettoindkomst og faste ydelser som børne- og ungeydelse.
2. Træk faste boligudgifter fra. Husleje eller terminsydelse, varme, el, vand og lignende.
3. Træk rådighedsbeløbet fra. Satsen for din husstandstype plus eventuelle børnetillæg.
4. Resultatet er dit månedlige afdrag til kreditorerne.

Er der kun et beskedent beløb tilbage, bliver afdraget beskedent. Det er ikke en hindring: efter afdragsperioden bortfalder restgælden alligevel.

Hvis du har en samlever

En samlever eller ægtefælle hæfter ikke for din gæld, men husstandens samlede økonomi indgår i vurderingen. I praksis kan en del af de fælles udgifter anses for dækket af din partner, så et større beløb af din egen indkomst frigøres til kreditorerne. Hvordan det vægtes, afhænger af den konkrete husstand.

Særlige udgifter kan hæve beløbet

Har du dokumenterede nødvendige merudgifter — for eksempel til medicin, behandling eller transport som følge af sygdom eller handicap — kan du bede skifteretten om at fastsætte et højere rådighedsbeløb end standardsatsen. Det kræver konkret dokumentation, ikke blot en beskrivelse.

Det er værd at tage med fra begyndelsen. Bliver merudgifter først nævnt sent i forløbet, skal budgettet gøres op igen.

Gældssanering budget i praksis

Et gældssanering budget er ikke et sparebudget, du selv opstiller frit. Det er en opgørelse af faktiske, dokumenterede tal, som skifteretten efterprøver. To ting er værd at huske: alt skal kunne dokumenteres, og budgettet skal kunne holde i hele perioden.

Et urealistisk stramt budget er ikke en fordel. Kan det ikke overholdes, risikerer ordningen at falde fra hinanden undervejs — og så er hverken du eller kreditorerne tjent med det.

Ændrer beløbet sig undervejs?

Satserne reguleres årligt, og ændrer din situation sig væsentligt — ny husstand, ændret indkomst, nye dokumenterede merudgifter — kan afdraget tages op igen. Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer i dine forhold i afdragsperioden.

Gældssanering rådighedsbeløb 2026 — to regneeksempler

Eksemplerne nedenfor er opdigtede og bruger de vejledende satser. De viser mekanikken, ikke hvad du personligt vil ende med at betale.

Eksempel 1: enlig uden børn

En enlig har 16.500 kr. i nettoindkomst. Boligudgifterne — husleje, varme, el og vand — udgør 6.200 kr. Rådighedsbeløbet for en enlig er vejledende ca. 7.880 kr.

16.500 − 6.200 − 7.880 = 2.420 kr. om måneden i afdrag. Over en treårig afdragsperiode bliver det omkring 87.000 kr. — og resten af gælden bortfalder, uanset om den var 300.000 eller 900.000 kr.

Eksempel 2: par med to børn

Et par har tilsammen 31.000 kr. i nettoindkomst inklusive børne- og ungeydelse. Boligudgifterne er 9.800 kr. Rådighedsbeløbet for et par er vejledende ca. 13.360 kr., og med et barn på 4 år (ca. 2.740 kr.) og et på 9 år (ca. 3.950 kr.) lægges der ca. 6.690 kr. til.

31.000 − 9.800 − 13.360 − 6.690 = 1.150 kr. om måneden. Eksemplet viser, hvorfor en husstand med børn ofte ender med et lavt afdrag: børnetillæggene fylder meget i budgettet.

Hvad tæller som nødvendige udgifter?

Rådighedsbeløbet skal dække mad, tøj, personlig pleje, husholdning, telefon og internet, fritid og almindelig transport. Det er derfor ikke sådan, at enhver udgift kan lægges oven i — de fleste dagligdags poster er allerede indregnet i satsen.

Ud over satsen indgår som udgangspunkt kun boligudgifter og dokumenterede, nødvendige merudgifter af mere usædvanlig karakter.

Transport og bil

Er en bil nødvendig for at passe et arbejde, eller på grund af sygdom eller bopæl uden rimelig offentlig transport, kan de faktiske udgifter indgå. Er bilen ikke nødvendig, forventes transport dækket af rådighedsbeløbet. Værdien af bilen indgår desuden i den samlede vurdering af dine aktiver.

Medicin og behandling

Fast medicin, egenbetaling til behandling og lignende kan begrunde et højere beløb, når udgiften er dokumenteret og varig. Recept, behandlingsplan eller en udtalelse fra behandler er det, der efterspørges — en beskrivelse i ansøgningen er sjældent nok i sig selv.

Hvad der normalt ikke tæller med

• Afdrag på anden gæld — den indgår jo netop i saneringen.
• Opsparing og pensionsindbetalinger ud over det obligatoriske.
• Abonnementer og forbrug, der må anses for dækket af rådighedsbeløbet.
• Udgifter til voksne hjemmeboende børn med egen indkomst.

Rådighedsbeløb 2026 gældssanering kontra fogedret og lønindeholdelse

Der findes flere rådighedsbeløb i det danske system, og de er ikke ens. Ved lønindeholdelse hos Gældsstyrelsen og ved udlæg i fogedretten gælder deres egne satser og beregningsmåder. Et beløb, du har set i forbindelse med lønindeholdelse, kan derfor ikke overføres til en gældssaneringssag.

Bruger du en beregner online, så kontroller altid, hvilken af ordningerne den regner på.

Hvordan satserne reguleres

Konkurslovens § 216 overlader de nærmere regler om fastsættelsen af afdragene til justitsministeren, og beløbene reguleres årligt efter et lovbestemt indeks. Det er grunden til, at ældre artikler ofte viser forkerte tal: satsen ændrer sig hvert år, uden at teksten omkring den gør det.

Hvis din indkomst ændrer sig i perioden

Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer i dine forhold i afdragsperioden. Stiger indkomsten markant, kan afdraget sættes op; falder den, eller opstår der nye dokumenterede merudgifter, kan det sættes ned. Reagér med det samme frem for at lade afdrag stå ubetalte — en gældssanering kan i yderste konsekvens ophæves, hvis vilkårene ikke overholdes.

Hvad tæller som boligudgift?

Boligudgifter opgøres ved siden af rådighedsbeløbet og omfatter normalt husleje eller terminsydelse, varme, el, vand, renovation og ejendomsforsikring. Antenne, internet og indboforsikring anses derimod typisk for dækket af rådighedsbeløbet.

Bor du til leje, er lejekontrakten dokumentationen. Ejer du boligen, er det terminsopgørelsen samt ejendomsskat og forsikring. Er der tale om andelsbolig, indgår boligafgiften.

Hvis du bor hos familie eller deler bolig

Betaler du et beløb til husstanden uden en egentlig lejekontrakt, skal det oplyses og helst dokumenteres — for eksempel med kontooverførsler. Uden dokumentation kan udgiften være svær at få medregnet, og resultatet bliver et højere afdrag end din faktiske økonomi bærer.

Delebørn og samvær

Har du samvær med børn, der ikke bor hos dig, indgår børnetillægget som udgangspunkt hos den forælder, barnet har folkeregisteradresse hos. Faktiske merudgifter ved samvær — transport, ekstra værelse — kan indgå, hvis de kan dokumenteres. Beskriv omfanget af samværet konkret frem for generelt.

Hvis rådighedsbeløbet ikke rækker

Oplever du, at satsen ikke dækker din faktiske situation, er vejen dokumentation — ikke argumentation. Skifteretten kan fravige satsen op, når der er dokumenterede nødvendige merudgifter, men den fraviger den sjældent på et generelt udsagn om, at beløbet er lavt.

Er problemet omvendt, at boligudgiften er høj, kan retten forvente, at den nedbringes. Det er værd at tage stilling til på forhånd: en flytning midt i en afdragsperiode er dyrere end en flytning før ansøgningen.

Sådan efterprøver skifteretten budgettet

Budgettet holdes op mod bilagene: lønsedler, årsopgørelse, kontoudtog og regninger. Kontoudtoget er ofte det mest afslørende dokument, fordi det viser det faktiske forbrug frem for det budgetterede. Er der stor forskel, vil du blive bedt om at forklare den.

Det er ikke en mistillidserklæring, men en konsekvens af, at afdraget skal kunne holde i hele perioden. Et budget, der ikke svarer til virkeligheden, ender med at falde fra hinanden — og en gældssanering kan i yderste konsekvens ophæves, hvis vilkårene ikke overholdes.

Et tredje eksempel: enlig med ét barn

En enlig med et barn på 10 år har 19.200 kr. i nettoindkomst inklusive børne- og ungeydelse. Boligudgifterne er 7.400 kr. Rådighedsbeløbet er vejledende ca. 7.880 kr. plus et børnetillæg på ca. 3.950 kr., i alt ca. 11.830 kr.

19.200 − 7.400 − 11.830 = ca. 0 kr. Eksemplet illustrerer, at afdraget i nogle husstande bliver meget lille eller reelt nul. Det er ikke en hindring for gældssanering: betingelsen er insolvens, ikke at der er et bestemt beløb at afdrage med.

Hvorfor satserne ændrer sig hvert år

Beløbene reguleres årligt efter et lovbestemt indeks, fordi de skal følge prisudviklingen. En sats fra et tidligere år er derfor ikke bare lidt forældet — den er forkert at regne med. Det er også grunden til, at ældre artikler og gamle beregnere kan give et misvisende billede af, hvad du vil ende med at betale.

Tjek altid årstallet på den kilde, du regner efter, og hold det op mod den aktuelle vejledning på domstol.dk.

Hvis du bruger en beregner online

Beregnere kan give et fingerpeg, men de er kun så gode som de satser og de regler, de bygger på. Tjek tre ting, før du stoler på et resultat: hvilket år satserne er fra, om beregneren regner på gældssanering og ikke på lønindeholdelse eller fogedret, og om den lægger boligudgifter oven i rådighedsbeløbet frem for at inkludere dem i det.

Et resultat fra en beregner er under alle omstændigheder ikke en afgørelse. Skifteretten fastsætter beløbet konkret ud fra dine dokumenterede forhold.

Hvis du er selvstændig

Er du selvstændig, opgøres indkomsten typisk ud fra seneste årsopgørelse og regnskab, og en svingende indtjening kan gøre forholdene vanskelige at bedømme. Er indkomsten meget ujævn, kan det være nødvendigt at dokumentere en længere periode, så der kan lægges et realistisk gennemsnit.

Driftsudgifter i virksomheden er ikke det samme som husstandens udgifter, og de to må ikke blandes sammen i budgettet.

Hvad rådighedsbeløbet ikke er

Det er ikke et beløb, du får udbetalt, og det er ikke en garanteret minimumsindkomst. Det er en grænse i budgettet — den del af din egen indkomst, kreditorerne ikke må røre. Tjener du mindre end summen af boligudgifter og rådighedsbeløb, bliver afdraget nul, men beløbet fyldes ikke op fra anden side.

Det er heller ikke det samme som det rådighedsbeløb, en bank regner med, når den vurderer, om du kan låne. Bankernes tal er interne kreditvurderingsnormer og har ingen sammenhæng med skifterettens satser.

Se også gældssanering når du har samlever eller ægtefælle, gældssanering når du ejer bolig og kreditorbeskyttet konto.