Det spørgsmål, der oftest stilles, er også det, der giver mest bekymring: rammer min gældssanering min partner? Det korte svar er nej for hæftelsen, og ja for budgettet. De to ting blandes ofte sammen.
Hæftelse og budget er to forskellige ting
Hæftelse handler om, hvem der skylder pengene. I Danmark hæfter man for sin egen gæld. Din partner bliver ikke ansvarlig for din gæld, blot fordi I bor sammen eller er gift.
Budget handler om, hvad du har at leve for. Her ses der på husstanden, fordi to der deler bolig også deler udgifter. Din partner skylder ikke noget — men jeres fælles økonomi er en del af regnestykket.
Hvornår hæfter din partner alligevel?
Kun hvis der er skrevet under. Det gælder fælles lån, en kassekredit i begges navn, eller en kaution. Har din partner kautioneret for et lån, kan kreditor kræve beløbet der — også efter din gæld er saneret.
Det er værd at være opmærksom på: en gældssanering fjerner din forpligtelse, ikke kautionistens. Har nogen kautioneret for dig, bør de vide det på forhånd.
Gældssanering ægtefælles formue — hvad der ses på
Spørgsmålet om gældssanering ægtefælles formue dukker altid op. Udgangspunktet er, at din ægtefælles formue ikke inddrages til at betale din gæld. Der er ikke tale om, at en opsparing skal tømmes.
Men indtægten indgår i vurderingen af, hvad husstanden har at leve for, og dermed i hvad du kan afdrage. Har din partner en høj indkomst, dækker vedkommende en større del af de fælles udgifter, og der bliver mere tilbage af din egen indkomst til kreditorerne.
Gældssanering privat gæld — også lån mellem private
Ved gældssanering privat gæld tæller på lige fod med anden gæld. Det gælder også lån fra familie og venner, uanset om der er skrevet et gældsbrev eller ej.
Skylder du din svigermor 50.000 kr., hører det med på kreditorlisten. Det kan føles ubehageligt, men at udelade det er værre: kravet dukker op ved bekendtgørelsen alligevel, og det svækker indtrykket af, at du har overblik.
Gældssanering budget — sådan lægges det
Et gældssanering budget bygges op af tre dele. Først husstandens samlede indtægter. Så de nødvendige faste udgifter, hvor bolig fylder mest. Til sidst et rådighedsbeløb til mad, tøj, transport og andre daglige fornødenheder.
Det, der er tilbage efter de to første, er hvad kreditorerne får. Bor I sammen, fordeles de fælles udgifter mellem jer — typisk efter indkomst, så den der tjener mest bærer mest.
Gældssanering rimelig husleje — hvad der accepteres
Begrebet gældssanering rimelig husleje dækker over en konkret vurdering: er boligudgiften rimelig i forhold til husstandens indkomst og størrelse? Der findes ingen fast grænse i kroner.
Bor I dyrt i forhold til indkomsten, kan retten forvente en tilpasning, før en ordning kan bære. Omvendt accepteres en højere udgift, hvis der er børn, hvis helbred taler for det, eller hvis en flytning ville have urimelige konsekvenser.
Gældssanering rådighedsbeløb for et par
Et gældssanering rådighedsbeløb fastsættes efter husstandstypen. Der er én sats for en enlig, en anden for et par, og et tillæg pr. hjemmeboende barn efter alder. Satserne reguleres hvert år.
Satsen for et par er lavere pr. person end for en enlig, fordi to der bor sammen deler udgifter til mad, husholdning og forbrug. Det er ikke en straf for at bo sammen — det afspejler en reel stordriftsfordel.
Hvis kun den ene søger
Det er det almindelige. Kun den, der har gælden, søger. Din partner skal dog oplyse sin indkomst, fordi budgettet ellers ikke kan lægges.
Nogle oplever det som indgribende, at en partner skal aflevere lønsedler i en sag, der ikke er deres. Det er forståeligt, men uundgåeligt: uden begge indkomster kan retten ikke vide, hvad du reelt har at leve for.
Hvis begge har gæld
Har I begge uoverkommelig gæld, kan I søge hver for sig. Sagerne behandles typisk sammen, fordi budgettet er det samme, men der træffes afgørelse for hver af jer.
Det er ofte en fordel at søge samtidig. Behandles den ene sag et år efter den anden, skal budgettet lægges to gange på to forskellige grundlag.
Gæld ved skilsmisse — når forholdet ophører
Spørgsmålet om gæld ved skilsmisse hænger tæt sammen. Ved en skilsmisse deles formuen, men gælden følger den, der har optaget den. Fælles lån forbliver fælles, indtil de er omlagt eller indfriet.
Det er derfor, timingen betyder noget. Søger du midt i en bodeling, kender hverken du eller retten det endelige gældsbillede, og sagen vil typisk afvente. Er delingen gennemført, ligger tallene fast.
Hvad der ændrer sig undervejs
Flytter der nogen ind eller ud, ændres grundlaget for budgettet. Får din partner højere eller lavere indkomst, gør det også. Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer i afdragsperioden.
Det gælder begge veje. Bliver husstandens økonomi dårligere, kan afdraget sættes ned — men kun hvis retten får det at vide.
Et eksempel på, hvordan fordelingen virker
Antag at du har 300.000 kr. i gæld og tjener 19.000 kr. efter skat. Din partner tjener 27.000 kr. og har ingen gæld. De fælles boligudgifter er 11.000 kr.
Fordeles boligudgiften efter indkomst, bærer din partner cirka 60 procent, altså 6.600 kr., og du 4.400 kr. Efter din andel og dit rådighedsbeløb er der et beløb tilbage, og dét er, hvad kreditorerne får hver måned i tre år.
Havde du boet alene, skulle du have båret hele huslejen selv, og der ville have været mindre — eller ingenting — tilbage. At bo sammen kan altså gøre afdraget større, uden at din partner betaler en krone af din gæld.
Det der ofte bekymrer mest
To spørgsmål går igen. Kommer min partner til at stå i RKI på grund af mig? Nej — registreringer følger den, kravet vedrører. Og: kan kreditorerne tage vores fælles ting? Almindeligt indbo til et beskedent hjem er beskyttet, og ejendele, der tilhører din partner, indgår ikke i din sag.
Kan I ikke dokumentere, hvem der ejer hvad, kan der opstå tvivl om enkelte værdifulde genstande. Kvitteringer og kontoudtog løser det som regel.
Fælles lån — det punkt der kræver mest opmærksomhed
Har I et fælles lån, hæfter I begge, og typisk solidarisk. Det betyder, at kreditor kan kræve hele beløbet hos den ene. Saneres din del, står din partner tilbage med kravet.
Det er ikke et argument mod at søge, men det er noget at tale om på forhånd. I nogle tilfælde kan det give mening at omlægge lånet til én af jer, inden ansøgningen sendes — men undlad at gøre noget, der kan ligne en omgåelse af kreditorerne, for det tæller kraftigt imod.
Hvis I bliver samlevende undervejs
Flytter I sammen i afdragsperioden, ændres grundlaget for budgettet. Udgifterne deles nu, og der er reelt mere tilbage til kreditorerne. Du har pligt til at oplyse om det.
Det samme gælder den anden vej. Flytter I fra hinanden, bærer du pludselig hele boligudgiften alene, og afdraget kan sættes ned. Men kun hvis retten får det at vide — ændringer justeres ikke automatisk.
Børn i husstanden
Hjemmeboende børn giver et tillæg til rådighedsbeløbet, gradueret efter alder. Har I delt bopæl eller samvær efter en aftale, indgår det i vurderingen, ligesom børnebidrag gør det — både betalt og modtaget.
Vedlæg dokumentation for samværsordning og bidrag. Det er blandt de udgifter, der oftest bliver overset i første omgang og skal fremskaffes senere.
Hvad du bør have med i ansøgningen
- Dokumentation for begge parters indkomst de seneste måneder.
- Lejekontrakt eller opgørelse over boligudgifterne.
- Oplysning om eventuelle fælles lån og kautioner.
- Antal hjemmeboende børn og deres alder.
- Dokumentation for børnebidrag, betalt eller modtaget.
Kort sagt
Din gæld forbliver din, og din partner bliver ikke ansvarlig for den. Men jeres fælles økonomi bestemmer, hvad du kan afdrage — og derfor skal begges indkomster på bordet. Er der fælles lån eller kaution i billedet, så få klarhed over dem, før ansøgningen sendes.
Hvis I er gift og har særeje
Særeje ændrer, hvordan formuen deles ved skilsmisse eller død, men det ændrer ikke hæftelsen for gæld. Du hæfter for din egen gæld uanset formueordning, og din ægtefælles særeje inddrages ikke til at betale den.
Har I en ægtepagt, er den værd at nævne i ansøgningen sammen med de øvrige oplysninger om husstanden. Det er en oplysning, der sjældent ændrer udfaldet, men som sparer et spørgsmål undervejs.
Når kun den ene har haft gælden hele tiden
Det er den almindelige situation, og den giver ofte anledning til dårlig samvittighed. Men set fra rettens side er det et budgetspørgsmål, ikke et spørgsmål om skyld. Der ligger ingen vurdering af parforholdet i sagen.
Det, der derimod har betydning, er, om der er flyttet værdier mellem jer for at holde dem uden for kreditorernes rækkevidde. Det tæller kraftigt imod, og det er værd at være ærlig om eventuelle overførsler frem for at lade dem dukke op senere.
Sådan kommer I i gang
Sæt jer sammen og lav to lister: én over al din gæld, og én over husstandens faste udgifter. Bed derefter hver kreditor om en aktuel saldo skriftligt, og bestil en samlet oversigt over eventuel offentlig gæld.
Med de to lister i hånden kan en gratis gældsrådgiver på kort tid sige, om en ansøgning er realistisk — og hvad der eventuelt skal på plads først.
Hvad der sker efter perioden
Når de tre år er gennemført, bortfalder din restgæld. Din partners eventuelle fælles lån eller kaution består derimod, og det er værd at have planlagt for på forhånd frem for at opdage det bagefter.
Registreringer hos kreditoplysningsbureauer følger deres egne regler og forsvinder ikke nødvendigvis samtidig med gælden. Bed om skriftlig bekræftelse fra hver kreditor, når ordningen er afsluttet, og følg op på hver enkelt registrering.
Det vigtigste at tage med
Din gæld forbliver din, og din partner bliver ikke ansvarlig for den. Men husstandens samlede økonomi bestemmer, hvad du kan afdrage, og derfor skal begge indkomster oplyses. Er der fælles lån eller en kaution i billedet, så få klarhed over dem, inden ansøgningen sendes — det er dét punkt, der oftest overrasker bagefter.
Læs videre
Satserne og beregningen står under rådighedsbeløb, og begrebet er forklaret i ordbogen under rådighedsbeløb ved gældssanering. Hvad du får lov at beholde, står under trangsbeneficium. Se også kautionist om hæftelsen, betingelserne, sådan søger du og ansøgning, blanket og bilag.
Se også kreditorbeskyttet konto.
