❝ Hvad betyder
❞
Det er kautionist er en tredjepart der hæfter for lånet hvis hovedlåntageren ikke kan betale. Kautionist kreditvurderes selvstændigt. Kan reducere ÅOP eller åbne lån for personer med svag kreditvurdering.
Også kendt som: medsigner garant
En kautionist påtager sig en selvstændig betalingsforpligtelse over for kreditor og kan i visse konstruktioner hæfte på samme niveau som hovedlåntageren, selv uden at have modtaget lånemidlerne selv. Ordningen anvendes bredt i dansk kreditpraksis – fra private forbrugslån og lejemål til erhvervskreditter – og er reguleret primært af kreditaftaleloven. Kautionistens retslige og økonomiske stilling afhænger afgørende af, hvilken kautionstype der er aftalt.
En kautionist er en fysisk eller juridisk person, der over for en kreditor — typisk et pengeinstitut eller en låneplatform — garanterer, at en gæld vil blive betalt, såfremt hovedlåntageren misligholder aftalen. Kautionisten modtager ikke selv lånebeløbet, men binder sin økonomi til tilbagebetalingsforpligtelsen. Forholdet etableres ved en kautionserklæring, der er en selvstændig aftale adskilt fra den primære lånekontrakt.
Fordi kautionisten reelt påtager sig en kreditrisiko, gennemfører långivere normalt en selvstændig kreditvurdering af kautionisten. Det indebærer kontrol af indkomst, eksisterende gæld, betalingsanmærkninger og i mange tilfælde en kreditoplysningsforespørgsel hos et kreditoplysningsbureau. En kautionist med stærk økonomi kan gøre det muligt for en hovedlåntager med svag kreditprofil at opnå lån, eller det kan medføre, at renten og dermed ÅOP (årlige omkostninger i procent) fastsættes lavere end uden kaution.
Det er vigtigt at skelne kautionisten fra en medlåntager. En medlåntager hæfter solidarisk fra aftalens indgåelse og fremstår som part i selve låneaftalen. En kautionist hæfter derimod subsidiært eller solidarisk afhængigt af kautionstypen, men er formelt en tredjepart i forhold til den primære kreditaftale.
En person optager et forbrugslån på 80.000 kr. med en løbetid på 5 år og en nominel rente på 9,5 % p.a. En kautionist stiller simpel kaution for hele beløbet.
Hvis låntager misligholder aftalen efter 2 år, og der stadig udestår f.eks. 55.000 kr. i restgæld, kan långiver — ved simpel kaution — rette krav mod kautionisten, efter at inddrivelse hos låntager har været forsøgt forgæves. Ved selvskyldnerkaution kan kravet rettes mod kautionisten øjeblikkeligt ved første misligholdelse, uden forudgående inddrivelse hos låntager. Kautionisten hæfter i eksemplet for op til 55.000 kr. plus eventuelle påløbne renter og inkassoomkostninger.
Kautionisten hæfter subsidiært: kreditor skal først udtømme mulighederne for at inddrive gælden hos hovedlåntageren, før krav kan rettes mod kautionisten. Denne type er mindst byrdefuld for kautionisten og forudsætter som regel eksplicit aftale.
Kautionisten hæfter solidarisk med låntager og kan søges øjeblikkeligt ved misligholdelse, uden at kreditor behøver at forsøge inddrivelse hos hoveddebitor først. Selvskyldnerkaution er den klart mest udbredte form i dansk bankpraksis og indebærer den største risiko for kautionisten.
Kautionisten hæfter alene op til et fastsat maksimumsbeløb eller for en specifik del af gælden, f.eks. de første 30.000 kr. af et lån. Beløbsgrænsen skal fremgå udtrykkeligt af kautionserklæringen for at have retsvirkning.
I lejeforhold stilles der af og til kaution for lejerens forpligtelser over for udlejer, herunder husleje og istandsættelsesomkostninger. Denne konstruktion reguleres af lejeloven og er ikke omfattet af kreditaftalelovens forbrugerbeskyttelsesregler, da der ikke er tale om et pengelån.
At stille kaution indebærer en reel og ofte undervurderet økonomisk forpligtelse. En kautionist bør inden underskrift indhente fuld dokumentation for lånets vilkår — herunder restgæld, rente og løbetid — og vurdere sin evne til at overtage betalingen i et worst case-scenarie.
Finanstilsynet fører tilsyn med de virksomheder, der udbyder forbrugslån i Danmark; et aktuelt register over godkendte virksomheder findes på Finanstilsynets liste over forbrugslånsvirksomheder. Forbrugerombudsmanden håndhæver reglerne om markedsføring og ÅOP-lofter — herunder skelnen mellem kontraktloftet på 35 %, markedsføringsloftet på 25 % og det samlede omkostningsloft på 100 % af hovedstolen under lov om forbrugslånsvirksomheder. Borgere med spørgsmål om gæld og hæftelse kan finde vejledning på Borger.dk under Gæld. Inddrivelse af offentlig gæld varetages af Gældsstyrelsen, ikke af Skattestyrelsen.
Kautionisten bør endvidere være opmærksom på, at en kautionsforpligtelse kan registreres som en betinget forpligtelse i egne kreditoplysninger. Et eventuelt kautionskrav, som kautionisten har indfriet, giver kautionisten et regreskrav mod hovedlåntageren — men dette krav kan i praksis vise sig svært at realisere, hvis hoveddebitor i forvejen er insolvent. I tilfælde af hoveddebitors insolvens kan gældssanering være relevant; reglerne herfor fremgår af Borger.dk om gældssanering.
