Reglerne for gældssanering står samlet i konkursloven, som senest er bekendtgjort i LBK nr. 1162 af 9. november 2024. Loven beskriver både hvad der skal til for at få en sanering, hvad skifteretten skal lægge vægt på, og hvordan afdraget og perioden fastsættes. Nedenfor gennemgår vi de regler for gældssanering, der har betydning i praksis.
Krav til gældssanering: insolvens og varig forbedring
Konkurslovens § 197 opstiller to krav, der begge skal være opfyldt. Du skal for det første godtgøre, at du er insolvent. Loven forstår insolvens som, at du ikke er i stand til — og inden for de nærmeste år heller ikke vil blive i stand til — at opfylde dine forpligtelser. Det er altså ikke nok, at gælden føles uoverskuelig; den skal være uoverkommelig målt mod din faktiske betalingsevne.
For det andet skal en gældssanering forventes at føre til en varig forbedring af dine økonomiske forhold. Ordningen er tænkt som en endelig løsning, ikke som en udsættelse. Er der udsigt til, at du står i samme situation igen kort efter, taler det imod.
Gældssanering kan kun opnås af fysiske personer. Selskaber har andre ordninger — rekonstruktion og konkurs — og indgår ikke her.
Hvad skifteretten lægger vægt på
Ud over hovedkravet foretager skifteretten et helhedsskøn. Loven fremhæver blandt andet gældens alder: ældre gæld, der er opstået uden uforsvarlig adfærd, taler for en sanering, mens helt ny gæld taler imod. Retten ser også på, hvordan gælden er stiftet, hvad du har gjort for at afvikle den, og om dine forhold er tilstrækkeligt afklarede til, at der kan lægges et realistisk budget.
Der findes ingen fast beløbsgrænse i loven. To personer med samme gæld kan få forskelligt udfald, fordi indkomst, forsørgerbyrde og faste udgifter er forskellige.
Hvad kræver det at få gældssanering — og hvad udelukker den?
Konkursloven nævner en række situationer, hvor en kendelse som udgangspunkt ikke kan afsiges. Det gælder blandt andet, når dine indtægts- og udgiftsforhold er uafklarede, når du er under uddannelse, når du har handlet uforsvarligt økonomisk — herunder stiftet gæld mens du allerede var insolvent — når en væsentlig del af gælden stammer fra strafbare eller erstatningspådragende forhold, når du har undladt at betale trods tilstrækkelig indkomst, eller når du har indrettet dig med det formål at opnå gældssanering.
Loven rummer også en modifikation. Efter § 197 a er uafklarede forhold, der skyldes en konkurs hos dig selv, din ægtefælle eller samlever, ikke i sig selv til hinder for en gældssanering. Undtagelsen gælder dog ikke, hvis gælden hovedsagelig stammer fra erhvervsvirksomhed, og driften væsentligt har forsømt pligterne omkring bogføring, momsangivelse eller indeholdelse af A-skat.
Afdragsperioden og afdragets størrelse
Efter konkurslovens § 216 udgør afdragsperioden som udgangspunkt tre år. Perioden kan forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare en bolig eller erhvervsaktiver, og den kan strække sig op til seks år, hvor gælden hovedsagelig består af studiegæld uden erhvervsgæld.
Selve afdraget fastsættes ud fra din betalingsevne: husstandens nettoindkomst minus faste boligudgifter og et rådighedsbeløb til nødvendige leveomkostninger. Loven overlader de nærmere regler om beregningen til justitsministeren, og satserne reguleres årligt. Det er derfor de aktuelle satser på domstol.dk, du skal regne med — ikke et tal, du har set tidligere.
Hvad skal der til for at få gældssanering i praksis?
I praksis betyder reglerne, at forberedelse er afgørende. Et fuldstændigt kreditoroverblik, dokumenterede udgifter og en stabil beskrevet økonomi gør det muligt for skifteretten at vurdere sagen på det grundlag, loven kræver. Omvendt er uafklarede forhold en af de hyppigste grunde til, at en sag ikke kan fremmes — ikke fordi gælden er for lille, men fordi der ikke kan lægges et realistisk budget.
Et afslag er ikke nødvendigvis endeligt. Ændrer forholdene sig — bliver indkomsten mere stabil, eller bliver gælden ældre — kan en ny ansøgning komme på tale senere.
Se også hvad er gældssanering, nye regler for gældssanering, hvor lang tid tager en gældssanering og gældssanering.
