Gældssanering er ikke den eneste vej ud af en gæld, der er vokset. For mange er den heller ikke den rigtige — enten fordi betingelserne ikke er opfyldt, eller fordi gælden kan afvikles på en enklere måde. Nedenfor er de reelle alternativer.
Afdragsordning
En afdragsordning er en aftale om at betale gælden af i rater over tid. Den ændrer ikke gældens størrelse, men gør den håndterbar, og den standser typisk yderligere inddrivelsesskridt, så længe du betaler.
For offentlig gæld indgår du en gældsstyrelsen afdragsordning, hvor betalingsevnen som udgangspunkt beregnes ud fra din indkomst. En afdragsordning gældsstyrelsen har fastsat, kan i mange tilfælde justeres, hvis din økonomi ændrer sig væsentligt — men du skal selv gøre opmærksom på det.
Har du gæld til skat afdragsordning være den hurtigste vej til ro, fordi den kan aftales administrativt uden en retssag.
Akkord
Ved en akkord gæld betaler du en aftalt andel af gælden, mod at kreditor opgiver resten. Det forudsætter, at kreditor siger ja, og det sker typisk, når alternativet — fortsat inddrivelse eller en gældssanering — vurderes at give kreditor mindre.
En akkord kan omfatte én kreditor eller flere. Til forskel fra en gældssanering er der ingen ret til den: den bygger udelukkende på aftale.
Henstand
Henstand er en midlertidig pause i betalingerne, typisk ved sygdom, jobskifte eller anden akut ændring. Den løser ikke gælden, men kan forhindre, at en midlertidig situation udvikler sig til restancer og yderligere omkostninger.
Eftergivelse af gæld
Eftergivelse af gæld til det offentlige behandles af Gældsstyrelsen efter gældsinddrivelseslovens § 13 og kræver, at du ikke kan betale nu eller inden for de nærmeste år, og at eftergivelsen giver en varig forbedring. For privat gæld findes ingen tilsvarende hjemmel — der kræves en aftale.
Hvornår giver hvilken vej mening?
- Afdragsordning: når du kan betale gælden af over en overskuelig periode, og problemet er likviditet frem for gældens størrelse.
- Akkord: når gælden er for stor til at afvikle, men du kan rejse et engangsbeløb, og kreditor er forhandlingsvillig.
- Henstand: når problemet er midlertidigt og forventes at gå over.
- Eftergivelse: når gælden er offentlig, og betalingsevnen er varigt væk.
- Gældssanering: når gælden er uoverkommelig, omfatter både offentlige og private kreditorer, og forholdene er afklarede.
Kom godt fra start
Uanset vejen er grundlaget det samme: et fuldstændigt kreditoroverblik og et realistisk budget. Leder du efter en afdragsordning skabelon, er pointen med den ikke formuleringen, men at forslaget er dokumenteret og realistisk — en kreditor forholder sig til tallene, ikke til formen.
Hvad de forskellige veje betyder på længere sigt
Vejene adskiller sig ikke kun i, hvor hurtigt de kan aftales, men i hvad du står tilbage med. En afdragsordning efterlader gælden intakt: du betaler det hele, og perioden kan blive lang. En akkord skærer gælden ned med det samme, men kræver at du kan stille noget i udsigt nu. Henstand udskyder blot.
Eftergivelse og gældssanering er de eneste veje, hvor gæld reelt bortfalder uden fuld betaling. Til gengæld stiller begge krav om, at betalingsevnen er varigt utilstrækkelig — og de kan ikke bruges som genvej, hvis du faktisk kan betale over en overskuelig årrække.
Vær også opmærksom på registrering. En afdragsordning, der overholdes, fjerner ikke i sig selv en eksisterende registrering, og en akkord eller eftergivelse afslutter først sagen, når kravet faktisk er afsluttet hos kreditor. Bed altid om skriftlig bekræftelse, når en ordning er gennemført.
Gratis gældsrådgivning
Uanset hvilken vej der ender med at være den rigtige, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning i Danmark. Rådgiverne hjælper med at samle overblikket, lægge et budget og vurdere, om en afdragsordning, en akkord eller en gældssanering passer bedst til situationen.
Det koster ikke noget, og du forpligter dig ikke til noget ved at spørge. For mange er den største værdi, at nogen ser hele billedet på én gang — noget der er svært, når kravene kommer fra flere kreditorer med hver deres frister og breve.
Se også afdragsordning med Gældsstyrelsen, morarente og insolvenserklæring.
