Betingelser for gældssanering afgør, om skifteretten overhovedet kan tage din sag under behandling. De står i konkursloven, men de anvendes gennem et konkret skøn — og det er derfor to personer med nogenlunde samme gæld kan få forskelligt svar.
Betingelse 1: du skal være insolvent
Insolvens betyder i denne sammenhæng, at du ikke er i stand til — og inden for de nærmeste år heller ikke vil blive i stand til — at opfylde dine forpligtelser. Det er en fremadrettet vurdering. Gælden skal altså ikke bare være stor lige nu; der skal heller ikke være udsigt til, at du kan afvikle den inden for en overskuelig årrække.
Bemærk forskellen på insolvens og det, der ofte kaldes teknisk insolvens. Overstiger din gæld værdien af det, du ejer, men kan du fortsat betale dine regninger, når de forfalder, er du ikke insolvent i lovens forstand.
Betingelse 2: udsigt til varig forbedring
Den anden hovedbetingelse er, at en gældssanering må forventes at føre til en varig forbedring af dine økonomiske forhold. Ordningen skal bringe din økonomi på fode for bestandigt, ikke udskyde et problem. Er der udsigt til, at du havner samme sted igen kort efter perioden, taler det imod en sanering.
Hvem kan få gældssanering — skifterettens helhedsskøn
Ud over de to hovedbetingelser vurderer skifteretten din samlede situation. I praksis vejer især følgende:
- Gældens størrelse over for din betalingsevne. Gælden skal fremstå uoverkommelig målt mod, hvad du realistisk kan afdrage.
- Gældens alder. Ældre gæld taler for; helt ny gæld, eller gæld stiftet kort før ansøgningen, taler imod.
- Hvordan gælden er stiftet. Gæld opstået ved strafbare forhold eller groft uforsvarlig økonomisk adfærd kan udelukke en sanering.
- Om dine forhold er afklarede. Skifteretten skal kunne lægge et realistisk budget for hele afdragsperioden.
- Hvad du selv har gjort. Forsøg på at afvikle gælden og loyal optræden over for kreditorerne indgår i vurderingen.
Hvem kan søge gældssanering i praksis?
Modtagere af førtidspension og folkepension er blandt de hyppigste ansøgere, netop fordi indkomsten er stabil og forudsigelig — det gør det muligt at lægge et troværdigt budget for hele perioden. Det samme gælder personer i fast, varigt arbejde med en gæld, der er vokset ud af proportion med indkomsten.
Omvendt støder ansøgninger typisk på problemer, når indkomsten svinger, når man er under uddannelse, eller når der forestår større ændringer i livssituationen. Her er det sjældent gældens størrelse, der er problemet, men at forholdene endnu ikke kan bedømmes.
Kan jeg få gældssanering, hvis jeg ikke opfylder betingelserne i dag?
Et afslag er ikke nødvendigvis endeligt. Betingelserne vurderes på det tidspunkt, sagen behandles, og forholdene ændrer sig. Bliver din indkomst mere stabil, bliver gælden ældre, eller falder de omstændigheder væk, der gjorde forholdene uafklarede, kan en ny ansøgning komme på tale. Spørgsmålet kan jeg søge gældssanering igen har derfor et klart svar: ja, der findes ingen regel om, at man kun må søge én gang. Det gælder også, selv om gælden føles som håbløs gæld i dag.
Betingelserne når gælden stammer fra erhverv
Har du drevet virksomhed, gælder de samme hovedbetingelser, men skifteretten ser skærpet på, hvordan driften er håndteret. Konkurslovens § 197 a fastslår, at uafklarede forhold, der skyldes en konkurs hos dig selv, din ægtefælle eller samlever, ikke i sig selv er til hinder for en gældssanering. Det er en vigtig modifikation: netop efter en konkurs vil mange forhold naturligt være uafklarede et stykke tid.
Undtagelsen har dog en grænse. Stammer gælden hovedsagelig fra erhvervsvirksomhed, og har driften væsentligt forsømt pligterne omkring bogføring, momsangivelse eller indeholdelse af A-skat, gælder lempelsen ikke. Her vender vurderingen tilbage til udgangspunktet, hvor de uafklarede forhold tæller imod.
For lønmodtagere uden erhvervsgæld har bestemmelsen sjældent betydning. Den er værd at kende, hvis din gæld helt eller delvis stammer fra en virksomhed, du har drevet.
Se også hvornår kan man få gældssanering og kan du få gældssanering.
