Der findes ingen tjekliste, der giver et sikkert svar — retten foretager et konkret skøn. Men der er fire betingelser, og du kan komme langt ved at gå dem igennem ærligt.
Kan jeg søge gældssanering overhovedet?
Spørgsmålet kan jeg søge gældssanering har et enkelt svar: ja, hvis du er en fysisk person. Der er ingen aldersgrænse, ingen beløbsgrænse, intet krav om at være i arbejde, og ingen regel om at man skal have forsøgt noget andet først.
Ansøgningen er gratis, og der er ingen karensperiode, hvis du har søgt før. Selve adgangen til at søge er altså ikke begrænset. Det, der begrænser, er betingelserne for at få medhold.
Betingelse 1: er du insolvent?
Insolvens betyder, at du ikke kan indfri gælden nu, og at der heller ikke er udsigt til det inden for de nærmeste år. Det er ikke en vurdering af, om gælden føles uoverskuelig — det er et regnestykke.
Tag din samlede gæld og divider med det, du har tilbage hver måned efter nødvendige udgifter. Er svaret over ti-femten år — uden at du har regnet renter med — er du efter al sandsynlighed insolvent i lovens forstand.
Betingelse 2: fører en ordning til varig forbedring?
Loven kræver, at en sanering giver en varig forbedring af dine forhold. Det lyder abstrakt, men betyder noget konkret: der skal være udsigt til, at du efter perioden kan klare dig uden at falde tilbage i gæld.
Er din situation sådan, at gælden med sikkerhed vokser igen — for eksempel fordi de faste udgifter permanent overstiger indtægten — kan retten afvise af netop den grund. En beskeden, men stabil økonomi taler derimod for, at kravet er opfyldt.
Betingelse 3: er dine forhold afklarede?
Dette er i praksis det, der afgør flest sager. Retten fastsætter ét afdrag, der skal holde i tre år, og det forudsætter, at man ved, hvad du tjener, hvad du bor for, og hvem der bor hos dig.
Er du midt i et jobskifte, afventer du en afgørelse om en ydelse, er du ved at flytte, eller er husstanden ved at ændre sig, er forholdene uafklarede. Så kan sagen ikke fremmes — uanset hvor rimelig den ellers er.
Betingelse 4: helhedsskønnet
Til sidst ser retten på gældens alder og oprindelse. Det tæller imod, hvis gælden er helt ny, hvis den stammer fra strafbare forhold, hvis du har handlet groft uforsvarligt økonomisk, eller hvis du har skjult aktiver.
Det er ikke en moralsk bedømmelse af dine valg. Sygdom, skilsmisse, tab af arbejdsevne og en virksomhed der lukkede er netop de forløb, ordningen er lavet til.
Kan jeg få gældssanering test — hvorfor du ikke bør stole på en
Søger man kan jeg få gældssanering test, finder man skemaer, der lover et svar på få klik. De kan give en pejling, men de kan ikke afgøre noget.
Årsagen er, at den betingelse, der oftest afgør sagen — afklarede forhold — ikke lader sig sætte i et afkrydsningsfelt. En test kan regne på gæld og indkomst; den kan ikke vurdere, om din situation ligger fast nok til et treårigt budget.
Hvem kan få gældssanering?
Spørgsmålet hvem kan få gældssanering besvares bedst med, hvem der typisk får det: mennesker med en stabil, ofte beskeden indkomst og en gæld, der er vokset ud af proportion gennem år.
Pensionister og folk på førtidspension er velrepræsenterede, netop fordi indkomsten er forudsigelig. Det samme gælder tidligere selvstændige, når boet er afsluttet og kravene opgjort.
Hvem kan søge gældssanering — og hvem bør vente
Hvem kan søge gældssanering er som nævnt alle. Men nogle bør vente. Er du netop færdiguddannet med udsigt til stigende indkomst, er du midt i en bodeling, eller driver du stadig en virksomhed med svingende indtjening, er tidspunktet sjældent rigtigt.
Det er ikke et endeligt nej. Det er en anbefaling om at søge, når billedet er faldet på plads — for en afvist ansøgning koster måneder.
Gældssanering betingelser og gældssanering krav — samme sag
De to udtryk bruges om det samme. Både gældssanering betingelser og gældssanering krav henviser til de forhold, konkursloven opstiller, og som er gennemgået ovenfor.
Bemærk, hvad der ikke står blandt dem: der er intet krav om en bestemt gældsstørrelse, ingen indkomstgrænse, og intet krav om at have prøvet en afdragsordning først.
De fire spørgsmål, der giver den bedste pejling
- Kan gælden afvikles inden for en overskuelig årrække med det, jeg har tilbage? Er svaret ja, henviser retten typisk til en afdragsordning.
- Ved jeg, hvad jeg tjener de næste par år?
- Ligger boligsituationen fast?
- Er gælden holdt op med at vokse?
Nej til det første og ja til de tre andre er det stærkeste udgangspunkt, du kan have.
Hvad du gør nu
Start med overblikket. Bestil en samlet oversigt over den offentlige gæld, bed hver privat kreditor om en aktuel saldo skriftligt, og notér hvornår hvert lån blev optaget.
Tag derefter listen med til en gratis gældsrådgiver. En rådgiver, der har set mange sager, kan på en time sige mere kvalificeret end nogen test, om din sag er moden.
Et regnestykke der gør det konkret
Antag 340.000 kr. i samlet gæld. Din indkomst efter skat er 17.500 kr., huslejen 6.800 kr., og de øvrige nødvendige faste udgifter 2.400 kr. Tilbage er 8.300 kr., hvoraf rådighedsbeløbet skal dækkes.
Er rådighedsbeløbet for en enlig sat til omkring 7.000 kr., er der cirka 1.300 kr. til kreditorerne. Over tre år bliver det knap 47.000 kr., og de resterende cirka 293.000 kr. bortfalder.
Eksemplet er opdigtet, og satserne reguleres årligt — det viser mekanikken, ikke et forventet udfald. Men det illustrerer pointen: gældens størrelse ændrer ikke afdraget. Betalingsevnen gør.
Hvad der ikke tæller imod dig
- At indkomsten er lav. Det er en del af begrundelsen.
- At du modtager en offentlig ydelse. Stabilitet er en fordel.
- At du er ældre eller uden for arbejdsmarkedet.
- At du har søgt før og fået afslag.
- At gælden føles selvforskyldt.
Det sidste punkt er værd at dvæle ved. Retten vurderer, om der er handlet groft uforsvarligt — ikke om du har truffet nogle uheldige valg undervejs.
Hvad du kan gøre, hvis svaret er "endnu ikke"
Er en af betingelserne ikke opfyldt, er det sjældent permanent. Uafklarede forhold falder på plads. Helt ny gæld bliver ældre. En verserende sag om en ydelse bliver afgjort.
Brug ventetiden på det, der alligevel skal gøres: saml kreditorlisten, indhent opgørelser, og undlad at optage ny gæld. Når betingelserne så er opfyldt, kan ansøgningen sendes med det samme.
Hvis du allerede har fået afslag
Læs begrundelsen grundigt. Den fortæller præcis, hvad der manglede, og dermed hvad der skal være på plads, før det giver mening at søge igen. Der er hverken karensperiode eller en grænse for antallet af ansøgninger.
For mange bliver den anden ansøgning den, der går igennem — netop fordi den første viste, hvor problemet lå.
Hvad retten spørger om på mødet
Bliver din sag fremmet, indkaldes du typisk til et møde. Spørgsmålene handler om din økonomi: hvad du tjener, hvad der går til faste udgifter, hvem der bor i husstanden, om der er aktiver af værdi, og hvordan gælden opstod.
Kend dine egne tal. Et forkert beløb, der skal rettes senere, koster mere troværdighed end et ærligt "det må jeg vende tilbage med".
De fem hyppigste misforståelser
- "Gælden skal være over et bestemt beløb." Der er ingen grænse.
- "Man kan ikke få det på overførselsindkomst." Stabilitet er en fordel.
- "Ansøgningen stopper inddrivelsen." Det gør den ikke.
- "Jeg mister mit hjem." Boligudgiften indgår i budgettet, og perioden kan forlænges.
- "Man må kun søge én gang." Der er ingen karensperiode.
Kort opsummeret
Der er ingen beløbsgrænse og ingen indkomstgrænse. Det, der afgør sagen, er forholdet mellem gæld og betalingsevne — og om din situation ligger fast nok til, at der kan lægges et budget for tre år.
Hvis gælden kan afvikles alligevel
Viser regnestykket, at gælden kan betales inden for en overskuelig årrække, vil retten typisk henvise til en afdragsordning i stedet. Det føles som et afslag, men det er reelt en konstatering af, at du ikke er insolvent.
Det er ikke dårligt nyt. En afdragsordning er mindre indgribende end en flerårig sanering, og du undgår både sagsbehandlingstiden og et fastsat rådighedsbeløb.
Hvor du får det bedste svar
Ikke fra en test, og ikke fra denne side. Det bedste svar får du hos en gældsrådgiver, der kan se dine faktiske tal og har set mange sager. Det er gratis, og det tager typisk en time.
Hvad du skal have klar, hvis du søger
- En fuldstændig liste over alle kreditorer med aktuelle saldi og sagsnumre.
- Datoen for, hvornår hvert lån blev optaget.
- Dokumentation for indkomst de seneste måneder.
- Opgørelse over boligudgifter og andre faste udgifter.
- Bilag på merudgifter til medicin, behandling eller nødvendig transport.
- En kort redegørelse for, hvordan gælden opstod, med årstal.
Det tungeste er den første. Bestil en samlet oversigt over den offentlige gæld, og gennemgå kontoudtog nogle år tilbage for hævninger til inkassoselskaber — det er dér, de glemte krav dukker op.
Et sidste råd
Stil ikke spørgsmålet som et ja eller nej til dig selv. Stil det som fire delspørgsmål — insolvens, varig forbedring, afklarede forhold og helhedsskønnet — og se, hvilket af dem der eventuelt halter. Så ved du også, hvad der skal på plads.
Hvor du kan få hjælp
Gratis og uvildig gældsrådgivning findes hos frivillige organisationer og i mange kommuner. En rådgiver kan på kort tid vurdere, om din sag er moden, og hvad der eventuelt mangler.
Hvis din situation ændrer sig
Betingelserne vurderes ud fra forholdene på behandlingstidspunktet, og de er ikke statiske. En sag, der ikke kunne fremmes i marts, kan udmærket behandles i september, hvis en ydelse er tilkendt eller en flytning er overstået i mellemtiden.
Det er derfor, et nej sjældent er endeligt. Det er en vurdering af, hvordan det ser ud lige nu — ikke af, hvordan det altid vil se ud.
Det korte svar til sidst
Er gælden uoverkommelig, og ligger din situation fast, er forudsætningerne som regel til stede. Det koster ingenting at søge, og du kan søge igen, hvis svaret bliver nej første gang.
Læs videre
Betingelserne er gennemgået enkeltvis under betingelser og i reglerne. Er du på overførselsindkomst, se gældssanering på kontanthjælp. Se også hvornår du kan få det, insolvens, betalingsevne og sådan søger du.
Se også betalingsevne.
