Ét tal afgør det meste i en gældssag. Det er ikke gældens størrelse, og det er ikke din løn. Det er differencen mellem det, du tjener, og det, du nødvendigvis skal bruge.
Hvad begrebet dækker
Din betalingsevne er, hvad der er tilbage, når husstandens indtægter er gjort op, de nødvendige faste udgifter er trukket fra, og et rådighedsbeløb til dagligdagen er sat af.
Det er et fremadrettet tal. Det handler ikke om, hvad du har betalt tidligere, men om hvad du realistisk kan betale hver måned fremover — og det er derfor, stabilitet i økonomien vejer så tungt.
Regnestykket
- Husstandens samlede indtægter efter skat.
- Minus nødvendige faste udgifter — bolig, forsikring, transport, a-kasse.
- Minus rådighedsbeløbet, som fastsættes efter husstandstype.
- Resten er det, kreditorerne får.
Bemærk rækkefølgen. Rådighedsbeløbet trækkes fra, før kreditorerne får noget — det er ikke et beløb, der skal deles med dem.
Gældssanering rådighedsbeløb — den faste del
Et gældssanering rådighedsbeløb dækker mad, tøj, husholdning, telefon, transport i dagligdagen og andre nødvendige fornødenheder. Satserne afhænger af husstandstypen — enlig, par, og et tillæg pr. hjemmeboende barn efter alder — og de reguleres hvert år.
Almindelige udgifter til det daglige er altså allerede indregnet. De lægges ikke oven i som selvstændige poster.
Rådighedsbeløb ved gældssanering — hvornår det kan fraviges
Et rådighedsbeløb ved gældssanering kan sættes op ved dokumenterede nødvendige merudgifter: fast medicin, egenbetaling til behandling, eller transport der er nødvendig på grund af arbejde, sygdom eller bopæl.
Det kræver konkret dokumentation — en recept, en behandlingsplan eller en udtalelse fra behandler. En beskrivelse uden bilag indgår ikke i budgettet, uanset hvor rigtig den er.
Gældssanering budget — hvad der tæller med
Et gældssanering budget bygger på det, der er nødvendigt, ikke på det, der er rimeligt at ønske sig. Boligudgiften vejer tungest og vurderes konkret: er den rimelig i forhold til husstandens indkomst og størrelse?
Bor du dyrt i forhold til indkomsten, kan der forventes en tilpasning. Omvendt accepteres en højere udgift, hvis der er børn, hvis helbred taler for det, eller hvis en flytning ville have urimelige konsekvenser.
Hvorfor indkomstens størrelse ikke afgør sagen
To personer med 22.000 kr. om måneden kan have vidt forskellig betalingsevne. Den ene bor billigt uden børn; den anden har høj husleje og to hjemmeboende. Der er derfor tusinder af kroners forskel på, hvad de kan afdrage.
Det er også derfor, en lav indkomst ikke er en hindring for en sag. Er der reelt intet tilbage, er det netop dokumentationen for, at gælden ikke kan betales.
Insolvens — sammenhængen
Insolvens betyder, at du ikke kan indfri gælden nu eller inden for de nærmeste år. Det vurderes ved at holde gælden op mod netop dette tal.
Divider den samlede gæld med det månedlige beløb, og gang med tolv. Er svaret over ti-femten år — og du har ikke regnet renter med — er du efter al sandsynlighed insolvent i lovens forstand.
Håbløs gæld — når forholdet er skævt nok
Håbløs gæld er den daglige betegnelse for præcis det misforhold: en gæld, der ikke kan afvikles inden for nogen realistisk tidshorisont med det, der er tilbage hver måned.
Det er værd at lave regnestykket og vedlægge det. Det viser konkret, hvad insolvens betyder i din situation, og det er lettere at forholde sig til end en beskrivelse.
Gældssanering betingelser — hvor tallet indgår
Af de fire gældssanering betingelser er tallet direkte afgørende for to: insolvens og udsigten til varig forbedring. De to andre — afklarede forhold og helhedsskønnet — handler om, hvorvidt tallet kan fastsættes pålideligt og om gældens oprindelse.
Det forklarer, hvorfor uafklarede forhold vejer så tungt. Kan man ikke fastsætte tallet for de næste tre år, kan sagen ikke afgøres.
Hvad der kan ændre tallet undervejs
- Ændret indkomst, op eller ned.
- Flytning eller ændrede boligudgifter.
- Nogen flytter ind eller ud af husstanden.
- Nye dokumenterede merudgifter, for eksempel til behandling.
Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer i afdragsperioden, og det gælder begge veje. Afdraget kan både sættes op og ned.
Sådan regner du selv
Tag din nettoløn eller ydelse. Træk husleje, varme, el, forsikringer, a-kasse og transport til arbejde fra. Træk derefter et skøn for rådighedsbeløbet fra — brug den aktuelle sats for din husstandstype.
Tallet, der står tilbage, er dit udgangspunkt. Det er groft, men det er nok til at afgøre, om det er værd at gå videre — og en gældsrådgiver kan gøre det præcist på en time.
Et eksempel med to husstande
Husstand A: en enlig med 21.000 kr. efter skat, husleje 5.400 kr., øvrige faste udgifter 1.800 kr. Husstand B: et par med to børn og 34.000 kr. tilsammen, husleje 12.500 kr., øvrige faste udgifter 4.200 kr.
På papiret tjener B langt mest. Men når rådighedsbeløbet for fire personer er sat af, kan A udmærket ende med et højere beløb til kreditorerne end B. Det er dét, der menes med, at indkomsten ikke afgør sagen.
Eksemplet er opdigtet, og satserne reguleres årligt — det viser mekanikken, ikke et forventet udfald.
Hvad der ikke tæller med
- Afdrag på den gæld, sagen handler om.
- Opsparing eller pensionsindbetaling ud over det obligatoriske.
- Abonnementer og fritidsaktiviteter ud over rådighedsbeløbet.
- Udgifter, du ikke kan dokumentere.
Det første punkt overrasker nogle: du kan ikke regne dine nuværende afdrag med som en fast udgift, for det er netop dem, ordningen skal erstatte.
Hvorfor tallet skal kunne holde i tre år
Retten fastsætter ét afdrag, der løber gennem hele perioden. Det forudsætter, at grundlaget er stabilt: en kendt indkomst, en fast bolig og en husstand, der ikke er ved at ændre sig.
Det er dét, der ligger bag kravet om afklarede forhold. Det handler ikke om at afvise nogen, men om at kunne træffe en afgørelse, der holder — og en afgørelse på et ustabilt grundlag skal tages op igen få måneder senere.
Hvis din indkomst svinger
Er du timelønnet, sæsonansat eller selvstændig, er et gennemsnit over en længere periode ofte det mest retvisende. Medbring dokumentation for tolv måneder frem for tre, hvis udsvingene er store.
Det gør billedet mere troværdigt og reducerer risikoen for, at afdraget fastsættes på en god måned.
Hvis tallet er tæt på nul
Det er ikke en hindring. Er der reelt intet tilbage, kan afdraget blive meget lavt eller tæt på nul — og sagen kan stadig gennemføres. Formålet er ikke at maksimere, hvad kreditorerne får, men at give dig en realistisk vej ud.
Et lavt tal er tværtimod stærk dokumentation for insolvens. Det er selve begrundelsen for, at gælden ikke kan betales.
Hvor du kan få hjælp
Gratis og uvildig gældsrådgivning findes hos frivillige organisationer og i mange kommuner. En rådgiver kan opstille budgettet præcist med de aktuelle satser — og det tager typisk en time.
Hvad du skal kunne dokumentere
- Indkomst: lønsedler eller udbetalingsspecifikationer for de seneste måneder.
- Bolig: lejekontrakt eller opgørelse over ydelser og forbrug.
- Forsikringer og a-kasse: policer eller opkrævninger.
- Transport: dokumentation for, at den er nødvendig.
- Merudgifter: recept, behandlingsplan eller udtalelse fra behandler.
Uden bilag indgår en udgift ikke i beregningen, uanset hvor reel den er. Det er den hyppigste grund til, at et budget ender lavere, end ansøgeren havde forventet.
Hvis du vil regne på det selv
Brug de aktuelle satser for rådighedsbeløb — de reguleres hvert år, og et tal fra sidste år giver et forkert resultat. Domstolenes vejledning oplyser de gældende satser.
Husk desuden at regne med husstanden og ikke kun dig selv, hvis du bor sammen med nogen. De fælles udgifter fordeles typisk efter indkomst, og det flytter tallet mærkbart.
Et sidste råd
Lav regnestykket, selv om det er ubehageligt. Mange undgår det i årevis og opdager først bagefter, at gælden var uoverkommelig længe før de søgte hjælp. Tallet fortæller dig, hvor du står — og det er første skridt mod at komme videre.
Sådan kommer du i gang
Sæt en time af og lav det grove regnestykke: indkomst minus faste udgifter minus rådighedsbeløb. Er resultatet lavt, og er gælden stor, så tag tallet med til en gældsrådgiver. Det er det eneste tal, der skal til for at begynde samtalen.
Hvad tallet ikke fortæller
Det fortæller ikke, om du får medhold. Afklarede forhold og helhedsskønnet over gældens oprindelse indgår også, og de kan ikke regnes ud. Men uden tallet kan sagen slet ikke vurderes — det er udgangspunktet for alt andet.
Kort til sidst
Det er ikke indkomsten, der afgør din sag. Det er, hvad der er tilbage, når det nødvendige er betalt — og hvordan det tal forholder sig til gælden.
Hvis du bor sammen med nogen
Husstandens samlede indtægter indgår, og de fælles udgifter fordeles typisk efter indkomst — den, der tjener mest, bærer mest af boligudgiften. Din partner hæfter ikke for din gæld, men fordelingen påvirker, hvad du har tilbage.
Det betyder i praksis, at det kan give et højere afdrag at bo sammen, uden at din partner betaler en krone af din gæld.
Et sidste ord
Tallet er ubehageligt at regne ud, men det er også det mest afklarende, du kan gøre. Det fortæller, om du står med et likviditetsproblem, der kan løses med en justeret ydelse, eller et gældsproblem, der kræver en ordning.
Hvad du bør gemme
Dine egne beregninger sammen med bilagene. Skal budgettet senere opstilles til en ansøgning, har du langt det meste klar allerede.
Hvad du kan gøre allerede i denne uge
- Find de seneste tre lønsedler eller udbetalingsspecifikationer frem.
- Lav en liste over faste udgifter med beløb.
- Slå den aktuelle sats for rådighedsbeløb op for din husstandstype.
- Regn differencen ud.
Det tager en time, og resultatet er det tal, alle efterfølgende samtaler tager udgangspunkt i.
Hvorfor tallet kan overraske
De fleste vurderer deres eget råderum ud fra, hvad der plejer at være tilbage sidst på måneden. Men det tal indeholder allerede afdrag på gælden, og det er netop dem, en ordning skal erstatte.
Regner man dem ud af budgettet, ser billedet ofte anderledes ud — og som regel bedre, end man frygtede. Det er en af grundene til at lave regnestykket ordentligt frem for at gå på fornemmelsen.
Hvor du kan læse mere
Domstolenes vejledning oplyser de gældende satser for rådighedsbeløb, og konkursloven indeholder reglerne om, hvordan afdraget fastsættes. Begge er frit tilgængelige og opdaterede — og satserne bør altid hentes derfra frem for fra en artikel uden årstal.
Kort til sidst
Regn tallet ud, gem beregningen, og tag den med videre. Det er udgangspunktet for enhver samtale om din gæld — hos en rådgiver, hos en myndighed og i skifteretten.
Læs videre
Begrebet er forklaret i ordbogen under betalingsevne, og satserne under rådighedsbeløb. Se også betingelserne, kan jeg få gældssanering, insolvens og håbløs gæld.
