Spørgsmålet stilles altid, og svaret skuffer altid lidt: længere end du håber. Men det er værd at forstå, hvad tiden går med, for en del af den kan du selv påvirke.
Hvor lang tid tager en gældssanering samlet?
Regn med to faser. Først sagsbehandlingen, fra du sender ansøgningen til retten afsiger kendelse. Den tager typisk måneder og varierer mellem retskredse. Så afdragsperioden, hvor du betaler det fastsatte beløb, indtil restgælden bortfalder.
Samlet set taler vi realistisk om flere år fra ansøgning til gældfrihed. Det lyder afskrækkende, men alternativet er ofte en gæld, der aldrig bliver betalt.
Gældssanering afdragsperiode — de tre satser
En gældssanering afdragsperiode fastsættes af retten i kendelsen. Der er tre mulige udfald:
- Tre år. Hovedreglen efter konkurslovens § 216.
- Forlænget. Perioden kan forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare din bolig eller erhvervsaktiver.
- Op til seks år. Hvor gælden hovedsagelig består af studiegæld uden erhvervsgæld.
Bemærk, at femårsperioden, som mange kilder nævner, er den gamle hovedregel fra før reformen i juni 2022.
Hvad sagsbehandlingstiden afhænger af
Tre ting flytter mest. For det første retskredsen — der er reelle forskelle i sagsmængde og bemanding. For det andet hvor komplet dit materiale er: en ansøgning, retten skal indhente supplerende oplysninger til, koster en runde frem og tilbage, og hver runde koster uger.
For det tredje sagens kompleksitet. Er der erhvervsgæld, kautioner, en uafsluttet bodeling eller mange kreditorer, tager opgørelsen længere tid end en sag med fem lån og en fast løn.
Den del du selv styrer
Du kan ikke gøre retskredsen hurtigere, men du kan levere en komplet ansøgning. Det er den enkeltfaktor, der betyder mest for din egen sagsbehandlingstid.
Konkret: en fuldstændig kreditorliste med aktuelle saldi og kreditors sagsnummer, dokumentation for indkomst og faste udgifter, bilag på merudgifter, og en kort redegørelse for gældens opståen med årstal. Svar desuden hurtigt, når retten eller medhjælperen henvender sig.
Tidslinjen, trin for trin
- Du sender ansøgningen til skifteretten, hvor du bor.
- Retten gennemgår materialet og indkalder dig typisk til et møde.
- Retten beslutter, om sagen skal indledes, og bekendtgør det i Statstidende.
- Kreditorerne anmelder deres krav inden for en frist.
- Medhjælperen udarbejder et forslag til afdrag og periode.
- Retten afsiger kendelse.
- Du betaler i afdragsperioden.
- Restgælden bortfalder.
Gældssanering regler om periodens længde
De gældende gældssanering regler står i konkursloven, senest bekendtgjort som LBK nr. 1162 af 9. november 2024. Reglerne om afdrag og periode findes i § 216, som også overlader de nærmere regler om fastsættelsen til justitsministeren med årlig regulering.
Det er derfor satserne for rådighedsbeløb skifter hvert år, uden at reglerne omkring dem gør det. En beregner med sidste års tal giver et forkert resultat, selv om alt andet i den er rigtigt.
Gældssanering betingelser og tidspunktet
De gældssanering betingelser, der oftest forsinker en sag, er kravet om afklarede forhold. Er du midt i et jobskifte, afventer en afgørelse om en ydelse eller er ved at flytte, kan sagen ikke fremmes — retten skal kunne lægge et budget, der holder i hele perioden.
Paradoksalt nok er det hurtigste ofte at vente. Nogle måneders tålmodighed, indtil forholdene ligger fast, er kortere end en afvist ansøgning efterfulgt af en ny.
Indfrielse af gældssanering før tid
Kan man betale sig ud tidligere? En indfrielse af gældssanering før tid forudsætter, at du kan indfri det, ordningen forudsætter — og det er sjældent realistisk for den, der netop er kommet igennem nåleøjet for insolvens.
Sker det, at din økonomi forbedres væsentligt i perioden, er den praktiske konsekvens som regel den modsatte: afdraget kan sættes op. Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer, og det gælder begge veje.
Efter gældssanering — hvad der sker med det samme
Efter gældssanering er perioden gennemført, bortfalder restgælden. Det sker ikke automatisk synligt: bed om skriftlig bekræftelse fra hver kreditor på, at kravet er afsluttet, og gem den sammen med kendelsen.
Registreringer hos kreditoplysningsbureauer følger deres egne regler og forsvinder ikke nødvendigvis samtidig. Følg op på hver enkelt, mens sagen er frisk.
Søg gældssanering — hvornår du bør gå i gang
Vil du søg gældssanering, så begynd med overblikket frem for med blanketten. Kreditorlisten tager længere tid at samle, end de fleste regner med, og det er den, resten hviler på.
Bestil en samlet oversigt over den offentlige gæld, gennemgå kontoudtog nogle år tilbage for hævninger til inkassoselskaber, og bed hver privat kreditor om en aktuel saldo skriftligt.
Hvad du kan gøre, mens du venter
- Optag ikke ny gæld — det taler tydeligst imod en sag under behandling.
- Bed om rentestop eller nedsat trækprocent, hvis der indeholdes i din løn.
- Oplys af egen drift om ændringer i indkomst, bolig eller husstand.
- Gem dokumentation for de betalinger, du fortsat foretager.
Hvorfor perioden blev kortere i 2022
Baggrunden var en tilbagevendende kritik: ordningen blev brugt af langt færre, end den var tænkt til. Femårsperioden blev oplevet som så afskrækkende, at mange opgav på forhånd.
Reformen i juni 2022 kortede derfor den almindelige periode til tre år. Det er værd at kende, fordi det forklarer, hvorfor så meget materiale online stadig nævner fem år — og hvorfor et femtal i en artikel er et pålideligt tegn på, at teksten er forældet.
Hvad de tre år betyder i kroner
Med et afdrag på 1.800 kr. om måneden gav fem år omkring 108.000 kr. til kreditorerne. Tre år giver omkring 65.000 kr. Restgælden bortfalder i begge tilfælde — men du er fri to år tidligere.
De to år er ikke en teknikalitet. De er to år med et fastsat rådighedsbeløb, hvor alt derudover går til kreditorerne, og det er præcis den periode, mange tidligere vurderede som uoverkommelig.
Hvis din økonomi ændrer sig undervejs
Der sker meget på tre år. Stiger din indkomst, kan afdraget sættes op; falder den, kan det sættes ned. Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer, og det gælder begge veje.
Tag pligten alvorligt. Undlader du at oplyse om en forbedring, kan ordningen i yderste fald ophæves — og så står gælden tilbage i fuldt omfang med de renter, der er løbet på.
Hvis du misligholder afdragene
Ordningen kan ophæves, hvis afdragene ikke betales. Konsekvensen er alvorlig: gælden genopstår i fuldt omfang, og de år, du har betalt, har ikke købt dig fri.
Derfor er det bedre at bede om en lavere, realistisk ydelse fra start end at love mere, end budgettet bærer. Kommer du alligevel i knibe undervejs, så kontakt retten før du misligholder — ikke bagefter.
Hvorfor sagsbehandlingstiden ikke kan garanteres
Der findes ingen lovbestemt frist for, hvor længe en skifteret må være om en sag. Tiden afhænger af sagsmængden i den enkelte retskreds, af bemandingen, og af hvor hurtigt kreditorer og medhjælper leverer det, der skal bruges.
Det betyder også, at tal du finder online, er erfaringstal og ikke løfter. Spørg retten, hvis du vil have et bud på netop din sag — det er det eneste sted, du kan få et kvalificeret svar.
Hvad ventetiden koster
Renter løber videre, og en eventuel lønindeholdelse fortsætter, indtil andet er besluttet. Gælden vokser altså, mens du venter, og det er en reel omkostning ved lang sagsbehandling.
Derfor er det værd at bede om rentestop og nedsat trækprocent parallelt med ansøgningen. Det ændrer ikke sagen, men det begrænser, hvad ventetiden koster dig.
Kort opsummeret
Måneders sagsbehandling, derefter tre års afdrag som udgangspunkt. Op til seks år ved overvejende studiegæld, og mulighed for forlængelse, hvis det er det, der skal til for at beholde boligen. Den del, du selv styrer, er kvaliteten af ansøgningen.
Hvad der sker i hver fase
Fra ansøgning til møde. Retten læser materialet igennem og vurderer, om sagen er tilstrækkeligt oplyst. Er der huller, får du besked om at supplere — og her taber mange uger.
Fra møde til indledning. Retten beslutter, om sagen skal fremmes. Beslutningen bekendtgøres i Statstidende, og kreditorerne får en frist til at anmelde krav.
Fra indledning til kendelse. Medhjælperen sammenholder anmeldelserne med din egen liste og udarbejder et forslag til afdrag og periode. Du får typisk lejlighed til at kommentere, inden det går til retten.
Hvad du kan spørge om undervejs
Du må gerne kontakte retten og spørge, hvor sagen står. Der er ingen grund til at vente i uvished, og et sagsnummer gør henvendelsen let at besvare.
Spørg også medhjælperen, hvis noget i forslaget virker forkert. Det er lettere at få rettet før kendelsen end at kære bagefter.
Hvis du skal planlægge efter det
Mange har brug for at vide, hvornår de er ude på den anden side — for at planlægge en flytning, et jobskifte eller blot for at kunne se en ende. Det korte svar er, at du ikke kan sætte en dato på forhånd.
Det, du kan planlægge efter, er kendelsen. Fra den dag kender du både afdraget og periodens længde, og derfra er slutdatoen kendt. Det er først dér, forløbet bliver forudsigeligt.
Hvad du bør sikre dig i kendelsen
Læs den grundigt, når den kommer. Kontrollér at afdraget svarer til det, du kan betale hver måned, at periodens længde fremgår tydeligt, og at klagefristen er noteret.
Er afdraget sat højere, end budgettet bærer, så sig til med det samme. Det er langt bedre at få det justeret nu end at misligholde om et år og få ordningen ophævet.
Hvis der går usædvanlig lang tid
Hører du intet i mange måneder, så kontakt retten med dit sagsnummer og bed om en status. Det er hverken utidigt eller til besvær — sager kan afvente et bilag, en kreditors svar eller en afklaring, du ikke er blevet orienteret om.
Ofte viser det sig, at noget mangler fra din side, og at et enkelt dokument kan sætte sagen i gang igen.
Sådan kommer du hurtigst i gang
Begynd med kreditorlisten frem for med blanketten. Den tager længere tid at samle, end de fleste regner med, og det er den, hele sagen hviler på. Bestil en samlet oversigt over den offentlige gæld, og bed hver privat kreditor om en aktuel saldo skriftligt.
Hvor du kan få hjælp
Gratis og uvildig gældsrådgivning findes hos frivillige organisationer og i mange kommuner, og de kan hjælpe med at gøre ansøgningen komplet fra start.
Læs videre
Reglerne er gennemgået under regler for gældssanering, og grundbegrebet under hvad er gældssanering. Se også betingelserne, sådan søger du, hvornår du kan få det og rådighedsbeløbet.
