Rådighedsbeløb ved gældssanering?

Rådighedsbeløbet ved gældssanering definerer det minimumsbeløb, som en skyldner og dennes husstand anerkendes at skulle leve for hver måned, efter at alle faste, nødvendige udgifter er dækket. Dette beløb fastsættes af skifteretten under en gældssanering og sikrer, at skyldneren har midler til personligt forbrug og almindelige leveomkostninger i saneringsperioden, typisk fem år.

Hvad er Rådighedsbeløb ved gældssanering?

Rådighedsbeløbet ved gældssanering er det pengebeløb, der skal være tilbage til en skyldner efter betaling af faste udgifter og et fastsat afdrag til kreditorerne. Formålet er at sikre skyldneren et rimeligt eksistensgrundlag, selvom vedkommende gennemgår en periode med stram økonomisk styring. Beløbet skal dække variable udgifter som mad, tøj, fornødenheder, transport udover arbejdsrelateret kørsel, fritidsaktiviteter og uforudsete udgifter.

Skifteretten tager hensyn til skyldnerens personlige og familiemæssige forhold, herunder om vedkommende er enlig, samlevende eller har forsørgerpligt over for børn. De faste udgifter, der fratrækkes indkomsten inden rådighedsbeløbet og kreditorafdrag fastsættes, inkluderer typisk husleje, varme, el, forsikringer, licens, fagforeningskontingent, A-kasse, børnepasning, og udgifter til nødvendig transport til og fra arbejde. Størrelsen af rådighedsbeløbet er ikke lovfæstet med en specifik paragraf i Konkursloven, men domstolene følger praksisbaserede retningslinjer, ofte inspireret af satserne for kontanthjælp, men justeret efter individuelle forhold.

Den endelige fastsættelse af rådighedsbeløbet er en del af skifterettens samlede vurdering af skyldnerens betalingsevne og sker i forbindelse med afgørelsen om gældssanering. Det er skyldnerens ansvar at give en fyldestgørende og korrekt opgørelse over indtægter, udgifter og aktiver for at retten kan træffe en retfærdig afgørelse. Ansøgningsprocessen og relevante blanketter kan findes på Domstolsstyrelsens hjemmeside.

Regneeksempel

Et eksempel kunne være en enlig skyldner uden børn, som søger gældssanering. Skyldnerens nettoindtægt efter skat er 20.000 kr. om måneden.

• Nettoindtægt: 20.000 kr.
• Faste, nødvendige udgifter:
  • Husleje inkl. varme: 7.000 kr.
  • El: 500 kr.
  • Forsikringer: 300 kr.
  • Transport til arbejde: 700 kr.
  • Fagforening/A-kasse: 500 kr.
  • Samlede faste udgifter: 9.000 kr.

Beløb til rådighed før fastsættelse af rådighedsbeløb og kreditorafdrag: 20.000 kr. - 9.000 kr. = 11.000 kr.

Skifteretten fastsætter typisk et rådighedsbeløb for en enlig uden børn, baseret på retspraksis, der kan ligge omkring 6.500-7.000 kr. Antager vi, at retten fastsætter et rådighedsbeløb på 6.800 kr., vil beregningen se således ud:

• Beløb efter faste udgifter: 11.000 kr.
• Fastsat rådighedsbeløb: 6.800 kr.
• Beløb til afdrag til kreditorer: 11.000 kr. - 6.800 kr. = 4.200 kr.

I dette eksempel vil skyldneren hver måned betale 4.200 kr. til kreditorerne i en periode på typisk fem år og selv have 6.800 kr. til rådighed til alle variable udgifter.

Varianter og særlige forhold

Størrelsen af rådighedsbeløbet kan variere betydeligt afhængig af skyldnerens livssituation:

1. Forsørgerpligt: For skyldnere med børn tillægges der et fastsat beløb pr. barn, som skal dække barnets behov. Dette øger det samlede rådighedsbeløb for husstanden. For samlevende eller ægtepar, hvor begge er omfattet af gældssanering, beregnes typisk et fælles rådighedsbeløb.
2. Særlige medicinske behov eller handicap: Hvis skyldneren eller et familiemedlem har dokumenterede og nødvendige medicinske udgifter eller udgifter relateret til et handicap, som ikke dækkes af det offentlige, kan dette medføre en forhøjelse af det individuelle rådighedsbeløb.
3. Ændrede forhold under saneringen: Hvis skyldnerens indtægtsforhold eller faste udgifter ændrer sig væsentligt i løbet af gældssaneringsperioden (f.eks. ved nyt arbejde, fyring, sygdom eller familieforøgelse), kan der ansøges om en revision af gældssaneringskendelsen og dermed en justering af rådighedsbeløbet og afdragene. Mere information om gældssanering generelt kan findes på Borger.dk.
4. Enkeltstående ekstraordinære udgifter: I særlige tilfælde, og efter godkendelse fra skifteretten, kan der gives tilladelse til at afholde en enkeltstående, ekstraordinær udgift, selvom det midlertidigt reducerer det beløb, der normalt afdrages til kreditorerne. Dette kræver typisk en begrundet ansøgning.

Sådan bruges det i praksis

For en dansk forbruger, der er bevilget gældssanering, betyder rådighedsbeløbet, at der er en klar og fast ramme for den personlige økonomi. Efter at have betalt alle faste udgifter og det aftalte afdrag til kreditorerne, er det rådighedsbeløbet, der er tilbage til at dække alle øvrige udgifter i hverdagen. Dette kræver en disciplineret tilgang til budgettering og forbrug, da overskridelser af rådighedsbeløbet kan skabe nye gældsproblemer eller true gældssaneringens gennemførelse.

Det er afgørende for skyldneren at leve inden for rammerne af det fastsatte beløb og undgå at stifte ny gæld. Skifteretten følger typisk op på gældssaneringen, og manglende overholdelse af afdragsordningen eller uforsvarlig økonomisk adfærd kan i yderste konsekvens medføre, at gældssaneringen ophæves, og den fulde gæld genopstår. Skyldneren er forpligtet til at informere skifteretten om væsentlige ændringer i indtægter eller udgifter undervejs i perioden, som kan påvirke betalingsevnen eller rådighedsbeløbet, jf. Konkurslovens kapitel 25 om gældssanering.