Udtrykket bruges ofte som om det var en dansk udgave af at "gå konkurs og starte forfra". Det er en misforståelse, og det er en dyr en.
Findes personlig konkurs i Danmark?
Ja, i den forstand at konkursloven også gælder for fysiske personer. En privatperson kan erklæres konkurs, hvis vedkommende er insolvent.
Men det, der sker, er en afvikling: aktiverne opgøres og sælges, og provenuet fordeles mellem kreditorerne efter en fastsat rækkefølge. Er der intet at fordele, afsluttes boet uden dækning — og kravene består.
Hvorfor det sjældent bruges for privatpersoner
Fordi det ikke løser noget. Har du ingen aktiver af værdi, er der ikke noget at afvikle, og efter boets afslutning står du med den samme gæld som før.
Dertil kommer, at en konkursbegæring koster et sikkerhedsstillelsesbeløb, og at bobehandlingen tager tid. For en privatperson uden formue er der som regel ingen fordel at hente.
Insolvens — grundtilstanden bag begge dele
Insolvens betyder, at man ikke kan betale sin gæld, efterhånden som den forfalder, og at det ikke blot er forbigående. Det er forudsætningen både for en konkurs og for en gældssanering.
Samme tilstand, to forskellige retsfølger. Konkursen afvikler det, der er. Saneringen fastsætter, hvad du kan betale fremadrettet, og lader resten bortfalde. Kun den anden giver dig en fremtid uden gælden.
Teknisk insolvens — den beslægtede term
Teknisk insolvens betyder, at gælden overstiger værdien af det, du ejer. Det er en balanceopgørelse og ikke det samme som manglende betalingsevne.
Man kan være teknisk insolvent og stadig betale til tiden. Og man kan være ude af stand til at betale uden at være teknisk insolvent. Sondringen er værd at kende, fordi begreberne bruges i flæng.
Skifteretten konkurs — hvor sagerne behandles
Ved skifteretten konkurs behandles i samme afdeling som gældssanering, men som to selvstændige sagstyper. En konkurs indledes ved en begæring — fra dig selv eller fra en kreditor — og der beskikkes en kurator til at behandle boet.
At have haft en konkurs giver ikke automatisk adgang til en gældssanering, og en sanering forudsætter ikke en forudgående konkurs. De er uafhængige.
Insolvens og rekonstruktion — den tredje mulighed
Reglerne om insolvens og rekonstruktion i konkursloven retter sig mod virksomheder, der kan videreføres, hvis gælden omstruktureres. Formålet er at redde en levedygtig drift frem for at afvikle den.
For en privatperson uden virksomhed er rekonstruktion ikke relevant. Det er værd at nævne, fordi begreberne optræder sammen i lovteksten og let forveksles.
Gældssanering i konkurs — sammenhængen
Har du drevet virksomhed og hæftet personligt, er rækkefølgen typisk: konkursen afvikler, og gældssanering i konkurs-sammenhæng kommer bagefter, når kravene er endeligt opgjort.
Retten skal kunne lægge et budget, der holder i tre år, og det kræver, at man ved, hvad gælden faktisk er. Verserer der stadig sager om beløbene, kan saneringen ikke fremmes.
Insolvenserklæring — det lettere alternativ
En insolvenserklæring i fogedretten er noget helt andet og langt mindre indgribende. Du erklærer, at du ikke ejer noget, der kan gøres udlæg i, og forretningen sluttes som forgæves.
Den fjerner heller ikke gæld, men den giver typisk en periode, hvor samme kreditor ikke kan indkalde dig igen. For en privatperson uden aktiver er det som regel den relevante mekanisme — ikke en konkurs.
Hvad du bør gøre i stedet
- Få overblik over den samlede gæld, offentlig og privat.
- Bed om rentestop på krav under inddrivelse.
- Vurder fordelingen: er gælden overvejende offentlig eller blandet?
- Søg eftergivelse hos Gældsstyrelsen, hvis den er offentlig.
- Søg gældssanering i skifteretten, hvis den er blandet.
Ingen af de fem trin kræver en konkurs. Og ingen af dem koster noget.
Kort om forskellene
- Konkurs: afvikler aktiver. Fjerner ikke gæld.
- Insolvenserklæring: pusterum i fogedretten. Fjerner ikke gæld.
- Afdragsordning: fordeler betalingen. Fjerner ikke gæld.
- Eftergivelse: myndighedsafgørelse. Fjerner offentlig gæld.
- Gældssanering: retslig ordning. Fjerner som udgangspunkt al gæld.
Hvis en kreditor begærer dig konkurs
Det forekommer, typisk hvor der er mistanke om aktiver, der ikke er oplyst. Kreditor skal stille sikkerhed for omkostningerne, og skifteretten prøver, om betingelserne er opfyldt.
Møder du en sådan begæring, så søg rådgivning. Det er en af de situationer, hvor sagen er juridisk, og hvor advokatbistand kan være velbegrundet.
Hvad der sker med aktiverne
Kurator opgør boet og realiserer det, der kan sælges. Provenuet fordeles efter en fastsat rækkefølge, hvor pantsikrede krav dækkes først, dernæst visse privilegerede krav, og til sidst de usikrede.
Almindeligt indbo til et beskedent hjem er beskyttet, ligesom ved udlæg. Der er altså ikke tale om, at hjemmet tømmes.
Kort opsummeret
En konkurs kan erklæres for en privatperson, men den gør ikke det, navnet antyder. Den afvikler aktiver; den fjerner ikke gæld. Skal gælden væk, er det gældssanering eller eftergivelse — og begge er gratis at søge.
Hvorfor begrebet forvirrer
I flere andre lande findes ordninger, hvor en privatperson kan gå konkurs og få gælden slettet efter en periode. Det er dét, mange har hørt om, og det er derfor forventningen bliver skuffet her.
Den danske pendant til den funktion er gældssanering. Den ligger i samme lov og behandles samme sted, men den er en selvstændig ordning med sine egne betingelser.
Hvis du har fået rådet fra nogen
Bliver du rådet til at "gå personlig konkurs" for at slippe af med gæld, så bed om at få forklaret, hvordan det skulle fjerne kravene. Det kan det ikke, medmindre der er tale om et selskab, du hæfter for gennem kaution.
Gratis gældsrådgivning kan give dig et bedre svar på en time, end de fleste uformelle råd gør — og det er gratis.
Hvad der kræves for at begære konkurs
Der skal foreligge insolvens, og den, der begærer, skal stille sikkerhed for omkostningerne ved bobehandlingen. Beløbet fastsættes af skifteretten og skal dække kurators arbejde.
Det er i sig selv en grund til, at privatpersoner sjældent begærer sig selv konkurs: man skal lægge penge på bordet for en proces, der ikke fjerner gælden.
Hvis der er både virksomhed og privatøkonomi
Ved enkeltmandsvirksomhed er der ingen adskillelse — virksomhedens gæld er din gæld. Boet omfatter derfor både det erhvervsmæssige og det private, med de sædvanlige undtagelser for almindeligt indbo.
Det er blandt de situationer, hvor konkurs faktisk kan give mening, fordi der er aktiver at fordele. Men gældsproblemet er stadig uløst bagefter.
Hvor du kan få hjælp
Spørgsmål om en konkursbegæring hører hjemme hos en advokat. Spørgsmål om den personlige gæld — hvad der kan fjernes, og hvordan — kan gratis og uvildig gældsrådgivning hjælpe med.
De to samtaler er forskellige, og for de fleste privatpersoner er det den anden, der er relevant.
Kort opsummeret
Ja, en privatperson kan erklæres konkurs. Nej, det fjerner ikke gælden. Vil du af med gæld, er vejene eftergivelse hos Gældsstyrelsen for offentlige krav, eller gældssanering i skifteretten, som omfatter det hele — og begge er gratis at søge.
Hvad der sker med gælden bagefter
Den består. Kreditorerne kan fortsætte inddrivelsen, der kan ske lønindeholdelse, og renterne løber videre. Boets afslutning ændrer ikke på kravene — den fastslår blot, at der ikke var mere at hente.
Det er dét, der gør en efterfølgende gældssanering relevant: nu kender alle det endelige tal, og retten kan lægge et budget på et grundlag, der ligger fast.
Hvis nogen har begæret dig konkurs
Reagér på indkaldelsen, og mød op. Skifteretten prøver, om betingelserne er opfyldt, og du har lejlighed til at forholde dig til begæringen.
Er der ikke grundlag — er du for eksempel ikke insolvent, eller er kravet bestridt — kan begæringen afvises. Det er en af de situationer, hvor rådgivning er velbegrundet, og hvor Advokatvagten kan give en første vurdering gratis.
Et sidste råd
Lad være med at træffe beslutninger ud fra, hvad ordet lyder som. Konkurs, insolvenserklæring, afskrivning og eftergivelse betyder forskellige ting, og kun de sidste to fjerner gæld. Få forskellen forklaret, før du vælger vej.
Sådan kommer du i gang
Lav en samlet opgørelse over gælden — offentlig og privat hver for sig — og se på fordelingen. Den afgør, om vejen er Gældsstyrelsen eller skifteretten. Book derefter en tid hos en gratis gældsrådgiver; en time dér giver et bedre svar end nogen artikel.
De tre spørgsmål der afklarer det for dig
- Hæfter jeg personligt for gælden, eller hæfter et selskab?
- Har jeg aktiver af værdi, der kan realiseres?
- Er gælden overvejende offentlig eller blandet?
Svarene peger næsten altid væk fra konkurs og hen mod enten eftergivelse eller gældssanering. Det er de to ordninger, der reelt fjerner gæld for en fysisk person.
Hvis du har hørt om ordninger i udlandet
Reglerne er nationale, og en dansk bopæl afgør som udgangspunkt, hvor din sag hører hjemme. Løsninger, der beskrives i udenlandske kilder, kan derfor ikke overføres direkte, uanset hvor fornuftige de lyder.
Det er værd at nævne, fordi netop dette område er fyldt med engelsksproget materiale om "personal bankruptcy", som beskriver noget andet end det, der gælder her.
Et sidste ord
Ordet lyder mere endeligt, end det er. En konkurs afslutter et bo, ikke en gæld. Vil du have et faktisk slutpunkt på gælden, er det gældssanering eller eftergivelse, der skal til.
Hvad du bør have styr på først
Hvem du hæfter over for, hvor meget, og om kravene er endeligt opgjort. Uden de tre oplysninger kan hverken en rådgiver eller en domstol vurdere din situation.
Hvad du kan gøre allerede i denne uge
- Skriv ned, hvem du hæfter over for, og med hvilke beløb.
- Marker hvilke krav der er offentlige, og hvilke der er private.
- Bed om rentestop på krav under inddrivelse.
- Book en tid hos en gratis gældsrådgiver.
Fire skridt, alle gratis, og ingen af dem forudsætter, at du har besluttet dig for en bestemt vej.
Hvorfor rækkefølgen betyder noget
Er der først et bo under behandling, kan en gældssanering sjældent fremmes samtidig — kravene er ikke endeligt opgjort, og retten kan derfor ikke lægge et budget, der holder i tre år.
Det føles som spildtid, men det er hurtigere at afvente boets afslutning end at søge to gange. Brug ventetiden på at kortlægge kautionerne; de er den post, der oftest overrasker bagefter.
Hvor du kan læse mere
Konkursloven indeholder reglerne om både konkurs og gældssanering, og domstolenes vejledning beskriver, hvordan sagerne behandles i praksis. Begge er frit tilgængelige og opdaterede, og de er de eneste to kilder, du kan regne med afspejler den gældende tilstand.
Læs videre
Alternativerne er gennemgået under alternativer til gældssanering og afdragsordning med Gældsstyrelsen. Se ordbogen om konkurs og teknisk insolvens, samt gældssanering i konkurs og insolvenserklæring.
