Ved en skilsmisse deles det, I ejer. Men gælden deles ikke på samme måde, og det er kilde til nogle af de hårdeste økonomiske overraskelser efter et brud.
Hovedreglen: gælden følger låntageren
Man hæfter for sin egen gæld. Har du optaget et lån i dit navn, er det dit — også efter skilsmissen, og også selv om pengene blev brugt på noget fælles.
Det gælder begge veje. Din ægtefælles gæld bliver ikke din, blot fordi I var gift. Ægteskab skaber ikke fælles hæftelse.
Hæftelse for gæld — de tre situationer
- Lån i dit navn alene. Dit ansvar, uændret efter skilsmissen.
- Fælles lån. Begge hæfter, typisk solidarisk — kreditor kan kræve hele beløbet hos den ene.
- Kaution. Har du kautioneret for din ægtefælles lån, består forpligtelsen, uanset skilsmissen.
Hæftelse for gæld ændres ikke af, hvad I aftaler indbyrdes. En aftale om, at "du overtager billånet", binder jer to — den binder ikke banken.
Det punkt der overrasker mest
Netop dét: bodelingsaftalen har ingen virkning over for kreditor. Aftaler I, at din eks overtager et fælles lån, og betaler vedkommende så ikke, kan banken fortsat kræve hele beløbet hos dig.
Derfor er det ikke nok at aftale, hvem der skal betale. Lånet skal omlægges, så den ene reelt frigøres — og det kræver kreditors accept, som ikke gives automatisk.
Hvad du bør gøre med fælles lån
- Kortlæg hvilke lån der står i begges navn.
- Bed kreditor om at omlægge lånet til den, der skal overtage det.
- Få skriftligt, at du er frigjort — en mundtlig bekræftelse er ikke nok.
- Kan lånet ikke omlægges, så overvej at indfri eller sælge det aktiv, det finansierer.
- Følg op på, om omlægningen faktisk er gennemført.
Formue og gæld deles ikke ens
Ved formuefællesskab deles nettoformuen. Din gæld trækkes fra din egen formue, før delingen — men hvis din gæld overstiger dine aktiver, tager din ægtefælle ikke del i underskuddet.
Har I særeje, ændrer det, hvordan formuen deles, men ikke hæftelsen. Du hæfter for din egen gæld uanset formueordning.
Gældssanering ægtefælles formue — hvad der ses på
Spørgsmålet om gældssanering ægtefælles formue dukker op både under og efter et ægteskab. Udgangspunktet er, at en ægtefælles formue ikke inddrages til at betale din gæld.
Er I stadig gift eller samlevende, indgår indtægten dog i budgettet — retten skal vide, hvad husstanden har at leve for. Er I gået fra hinanden, bortfalder dét, og din egen økonomi står alene.
Gældssanering samlever — hvis du er flyttet sammen med en ny
Ved gældssanering samlever gælder det samme som ved ægteskab: den nye partner hæfter ikke for din gamle gæld, men indkomsten indgår i budgettet, fordi I deler udgifter.
Det kan virke urimeligt, at en ny partner skal aflevere lønsedler i en sag om gæld fra et tidligere forhold. Men uden begge indkomster kan retten ikke vide, hvad du reelt har at leve for.
Privat gæld mellem jer
Har din eks lånt dig penge, eller omvendt, er det privat gæld på lige fod med et banklån. Den slags aftaler er sjældent dokumenteret, og de bliver derfor svære at gøre gældende senere.
Ved gældssanering privat gæld indgår i sagen, også når kreditor er en tidligere ægtefælle. Udelader du kravet, dukker det op ved bekendtgørelsen alligevel.
Misligholdt gæld under et brud
Perioden omkring en skilsmisse er den, hvor betalinger oftest skrider — der er to husstande at betale for, og overblikket er væk. Misligholdt gæld fra netop den periode er en klassiker.
Kontakt kreditorerne tidligt og bed om en midlertidig ordning. Det er langt lettere at aftale et rentestop, før kravet overgår til inkasso, end at rydde op bagefter.
Hvornår du bør søge gældssanering
Ikke midt i bodelingen. Retten skal kunne lægge et budget, der holder i tre år, og det forudsætter, at du ved, hvad der er dit — og hvad du står tilbage med.
Vent, til delingen er gennemført, fælles lån er omlagt eller indfriet, og din boligsituation ligger fast. Så er forholdene afklarede, og sagen kan behandles.
Hvad du bør gøre i den rigtige rækkefølge
- Lav en liste over alle lån og hvem der står på dem.
- Marker hvilke der er fælles, og hvilke der har en kautionist.
- Bed kreditorerne om omlægning der, hvor det er relevant.
- Få skriftlig bekræftelse på hver frigørelse.
- Aftal midlertidige ordninger, mens delingen står på.
- Vurder først derefter, om en gældssanering er relevant.
Rækkefølgen betyder noget. Søger du sanering, før lånene er afklaret, kender ingen dit endelige gældsbillede.
Fælles bolig og fælles realkreditlån
Boliggæld er den største post for de fleste, og den er pantsikret. Skal den ene blive boende, skal lånet omlægges, og det forudsætter, at vedkommende alene kan godkendes til det. Kan det ikke lade sig gøre, er salg ofte den eneste vej.
Er der friværdi, deles den. Er der teknisk underskud, står I begge tilbage med restgælden efter et salg — og det er dén restgæld, der senere kan indgå i en sanering.
Kort opsummeret
Gælden følger låntageren, ikke ægteskabet. Fælles lån skal omlægges for at frigøre den ene, og en aftale mellem jer binder ikke banken. Få papirerne på plads først, og vurder derefter, om der er brug for en sanering.
Hvad der sker, hvis din eks ikke betaler
På et fælles lån med solidarisk hæftelse er svaret enkelt og ubehageligt: kreditor kan kræve hele beløbet hos dig. At din eks ifølge jeres aftale skulle betale, er et forhold mellem jer to.
Betaler du, kan du i princippet kræve din eks' andel tilbage — et regreskrav. Men det forudsætter, at der er noget at hente, og for mange er dét netop problemet.
Børnebidrag og forsørgelse
Betalt børnebidrag indgår i budgettet som en udgift, og modtaget bidrag som en indtægt. Begge dele skal dokumenteres, og de overses ofte i første omgang.
Er der en samværsordning, indgår den i vurderingen af rådighedsbeløbet, fordi hjemmeboende børn giver et tillæg gradueret efter alder. Vedlæg aftalen, hvis der er en.
Hvis I begge har brug for en ordning
Det er ikke usædvanligt efter en skilsmisse. I kan søge hver for sig, og sagerne behandles uafhængigt, fordi I ikke længere deler husstand.
Har I fælles lån, er det dog værd at koordinere. Saneres den enes del, står den anden tilbage med hele kravet — og det bør ingen af jer opdage først bagefter.
Hvis boligen skal sælges
Er der friværdi, deles den efter formuereglerne. Er der underskud, hæfter I begge for restgælden på et fælles realkreditlån, og den følger jer efter salget.
Det er ofte den post, der udløser behovet for en sanering. En restgæld efter et tvunget salg kan være stor, og den er usikret, når boligen er væk — hvilket netop gør den egnet til at indgå i en ordning.
Hvad du bør have skriftligt
- Bekræftelse fra hver kreditor på, at du er frigjort fra et fælles lån.
- Bodelingsoverenskomsten.
- Dokumentation for, hvem der har betalt hvad efter bruddet.
- Eventuelle aftaler om børnebidrag.
Hvis I ikke er enige
Kan I ikke blive enige om bodelingen, kan sagen indbringes for skifteretten, som behandler den efter reglerne om ægtefælleskifte. Det er en anden sagstype end en gældssanering, selv om den behandles samme sted.
Det forlænger forløbet, og det udskyder dermed også tidspunktet, hvor en eventuel gældssanering kan behandles. Men det er sjældent en grund til at indgå en dårlig aftale — en aftale, der ikke holder, koster mere på længere sigt.
Kort om det praktiske
Adskil økonomien så hurtigt som muligt: egne konti, egne aftaler, egne betalingsservicer. Jo længere en fælles økonomi løber efter bruddet, jo sværere bliver det at dokumentere, hvem der har betalt hvad.
Sådan kommer du i gang
Lav listen over lån og hæftelser først — hvem står på hvad, og er der kautioner. Kontakt derefter kreditorerne om omlægning af det, der er fælles, og få hver frigørelse skriftligt.
Først når det er på plads, giver det mening at vurdere, om der er brug for en gældssanering. Indtil da kender ingen dit endelige gældsbillede — heller ikke retten.
Hvor du kan få hjælp
Spørgsmål om bodelingen hører hjemme hos en advokat eller i Familieretshuset. Spørgsmål om gælden bagefter kan gratis og uvildig gældsrådgivning hjælpe med.
De to ting blandes ofte sammen, og det er værd at skille dem ad: delingen er én sag med sine egne regler, og gælden er en anden.
Kort opsummeret
Gælden følger den, der optog den. Fælles lån skal omlægges, ikke blot fordeles i en aftale. Og en gældssanering giver først mening, når delingen er gennemført og dit endelige gældsbillede ligger fast.
Når kun den ene har gæld
Det er den almindelige situation. Din ægtefælles gæld bliver ikke din ved skilsmissen, og din bliver ikke deres. Formuen deles, gælden gør ikke.
Har den ene stor gæld og den anden formue, betyder det i praksis, at den gældsatte går ud af ægteskabet med gælden i behold — og at den anden ikke skal dække den. Det er ofte en lettelse for den ene og en skuffelse for den anden, men det er hovedreglen.
Hvad du bør gøre først i denne uge
- Skriv alle lån ned og hvem der står på dem.
- Find ud af, om der er kautioner i billedet.
- Opret egne konti og flyt dine egne betalinger over.
- Kontakt kreditorerne om de fælles lån.
Jo hurtigere økonomien er adskilt, jo lettere bliver alt det efterfølgende — herunder en eventuel gældssanering.
Hvis I var samlevende uden at være gift
Uden ægteskab er der intet formuefællesskab, og der skal derfor ikke deles noget. Hver beholder sit, og hver hæfter for sin egen gæld — medmindre der er fælles lån eller kaution.
Til gengæld kan der opstå tvivl om, hvem der ejer hvad, når indboet er købt i fællesskab gennem år. Kvitteringer og kontoudtog er det, der afgør den slags, og de er lettere at finde tidligt end sent.
Et sidste råd
Få det skriftligt hver gang, også når det virker overflødigt. En mundtlig bekræftelse fra banken om, at du er frigjort fra et fælles lån, er ikke noget værd, hvis kravet dukker op tre år senere. Bed konkret om en skriftlig bekræftelse på, at du ikke længere hæfter, og gem den sammen med bodelingspapirerne.
Læs videre
Budgettet er gennemgået under rådighedsbeløb. Bor du sammen med en ny partner, se gældssanering med samlever. Se også kautionist, gældssanering på privat gæld, betingelserne og hvornår du kan søge.
Se også gældssanering når du ejer bolig.
