Kendelsen er det dokument, du får mest brug for, både under og efter perioden. Den er også den, flest lægger væk uden at læse ordentligt.
Hvad kendelsen indeholder
- Hvem sagen angår, og hvilken skifteret der har behandlet den.
- Det månedlige afdrag.
- Periodens længde og dermed slutdatoen.
- Hvilke krav der er omfattet.
- En begrundelse for afgørelsen.
- Klagefristen.
Det er en juridisk afgørelse, ikke et brev. Den er formuleret derefter, men de fire første punkter er lette at finde og bør læses først.
Hvad du skal kontrollere med det samme
Svarer afdraget til det, du realistisk kan betale hver måned? Fremgår periodens længde tydeligt? Er de krav, du oplyste, med på listen? Og hvornår udløber klagefristen?
Er afdraget sat højere, end budgettet bærer, så sig til nu. Det er langt lettere at få rettet, end at misligholde om et år og få ordningen ophævet.
Gældssanering regler om afdrag og periode
De gældssanering regler, der ligger bag, findes i konkursloven, senest bekendtgjort som LBK nr. 1162 af 9. november 2024. Reglerne om afdrag og periode står i § 216.
Perioden er tre år som udgangspunkt. Den kan forlænges, hvis det er nødvendigt for at bevare din bolig, og den kan strække sig op til seks år, hvor gælden hovedsagelig er studiegæld uden erhvervsgæld.
Gældssanering nye regler — hvorfor perioden er tre år
Beskriver du din sag for nogen, der nævner fem år, så er de ikke opdaterede. Reformen i juni 2022 kortede den almindelige periode, og de gældssanering nye regler har været gældende siden.
Det er værd at kende, fordi meget materiale online stadig beskriver den gamle hovedregel — og fordi et femtal er et pålideligt tegn på, at en tekst er forældet.
Kan du kære afgørelsen?
En kendelse fra skifteretten kan som udgangspunkt kæres til landsretten inden for en frist, der fremgår af selve kendelsen. Både du og kreditorerne kan gøre det.
Overvej dog alternativet. Var begrundelsen for et afslag, at forholdene var uafklarede, er en ny ansøgning senere ofte både billigere og mere realistisk end en kæremålssag — forholdene ændrer sig, og der er ingen karensperiode.
Skifteretten gældssanering — hvad der er sket forinden
Ved skifteretten gældssanering-sager kommer kendelsen sidst i et længere forløb: ansøgning, møde, beslutning om at indlede, offentlig bekendtgørelse, anmeldelse af krav, og medhjælperens forslag.
Du har typisk set forslaget og haft lejlighed til at kommentere det, inden kendelsen afsiges. Kommer afdraget derfor som en overraskelse, er det værd at gennemgå, hvad der blev lagt til grund.
Statstidende gældssanering — bekendtgørelsen undervejs
Sagen blev bekendtgjort, da den blev indledt. Den statstidende gældssanering-meddelelse gav kreditorerne mulighed for at anmelde krav inden for en frist, og det er dét, der gør ordningen bindende for alle — også dem, du havde glemt.
Kundgørelsen fjernes ikke, fordi ordningen senere gennemføres. Den forbliver i arkivet som dokumentation for, at sagen har fundet sted.
Dine pligter i perioden
- Betal afdraget til tiden hver måned.
- Optag ikke ny gæld.
- Oplys om væsentlige ændringer i din økonomi — begge veje.
- Gem dokumentation for hver betaling.
Sæt afdraget op som en fast overførsel. Misligholdelse skyldes oftere forglemmelse end manglende evne, og konsekvensen er den samme: ordningen kan ophæves, og hele gælden genopstår med renter.
Indfrielse af gældssanering før tid
Kan du betale dig hurtigere ud? En indfrielse af gældssanering før tid er sjældent realistisk, og perioden kan ikke afkortes ved at betale mere — den er et tidsrum, hvor din betalingsevne stilles til rådighed, ikke et lån der afdrages.
Forbedres din økonomi væsentligt, er den almindelige konsekvens i stedet, at afdraget sættes op. Du har pligt til at oplyse om det.
Gældssanering ansøgning — hvis du skal søge igen
Endte sagen med et afslag, så læs begrundelsen grundigt. Den fortæller, hvad der manglede, og dermed hvad der skal være på plads, før en ny gældssanering ansøgning giver mening.
Der er hverken karensperiode eller en grænse for antallet af ansøgninger. For mange bliver den anden den, der går igennem.
Efter gældssanering — hvad du gør med kendelsen
Når perioden er gennemført, bortfalder restgælden. Brug kendelsen som dokumentation: bed hver kreditor om skriftlig bekræftelse på, at kravet er afsluttet, og gem det hele samlet.
Efter gældssanering forsvinder registreringer hos kreditoplysningsbureauer ikke automatisk. De følger deres egne regler og forudsætter typisk, at kreditor melder kravet afsluttet — så følg op på hver enkelt.
Hvis din økonomi ændrer sig i perioden
Stiger din indkomst mærkbart, kan afdraget sættes op. Falder den, kan det sættes ned. Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer, og det gælder begge veje.
Det sker ikke automatisk. Ingen kontakter dig for at spørge, om noget har ændret sig — det er dig, der skal sige til, og det gælder også, når ændringen er til din fordel.
Hvis du kommer i knibe
Kontakt retten, så snart du kan se, at afdraget bliver svært at betale. En justering aftalt i tide er langt lettere end at rette op efter en misligholdelse.
Konsekvensen af at lade stå til er alvorlig: ordningen kan ophæves, og så står hele gælden tilbage med de renter, der er løbet på i mellemtiden. De år, du har betalt, har ikke købt dig fri.
Kort opsummeret
Kendelsen er både din forpligtelse og dit bevis. Læs den, kontrollér afdraget og fristen, betal til tiden, oplys om ændringer — og gem den. Du får brug for den igen, når perioden er slut.
Hvad du skal gøre ved periodens afslutning
- Bekræft med retten eller medhjælperen, at perioden er gennemført.
- Bed hver kreditor om skriftlig bekræftelse på, at kravet er afsluttet.
- Bed om indsigt i, hvad der er registreret om dig hos kreditoplysningsbureauer.
- Følg op på hver registrering med kendelsen som dokumentation.
- Gem det hele samlet.
Det fjerde trin bliver oftest glemt, og det er dét, der afgør, hvornår du reelt er ude på den anden side.
Hvis en kreditor henvender sig efter perioden
Bed om dokumentation for kravet, og henvis til kendelsen. Var kravet omfattet af ordningen, er det bortfaldet — og bekræftelserne fra hver enkelt er dét, du skal bruge for at vise det.
Hvad kendelsen betyder over for andre
Den er dokumentation for, at der er truffet en afgørelse, og for hvilke krav der er omfattet. Det er dét, du skal bruge, når du senere kontakter kreditorer eller et kreditoplysningsbureau.
Gem den derfor et sted, du kan finde den igen — også flere år frem. Skal du dokumentere, at en gammel gæld er afsluttet, er den udgangspunktet.
Hvis der er fejl i kendelsen
Er et beløb forkert, eller mangler et krav, du havde oplyst, så kontakt retten med det samme. Åbenbare fejl kan berigtiges, og det er langt lettere end at leve med en afgørelse, der ikke afspejler sagen.
Er du derimod uenig i selve afgørelsen — i afdragets størrelse eller i et afslag — er vejen et kæremål inden for fristen. De to ting er forskellige, og fristen gælder kun den anden.
Hvad du bør gøre den dag, den kommer
- Læs den igennem — hele vejen, også begrundelsen.
- Notér afdragets størrelse og datoen for første betaling.
- Notér slutdatoen.
- Notér klagefristen.
- Opret afdraget som en fast overførsel.
- Gem kendelsen et sted, du kan finde den om fem år.
Et sidste ord
Kendelsen er det punkt, hvor sagen holder op med at være uvis. Fra den dag kender du beløbet, datoen og slutningen — og det er for de fleste den største lettelse i hele forløbet.
Hvis du mister overblikket undervejs
Kontakt medhjælperen eller retten med dit sagsnummer og bed om en status. Der er ingen grund til at gætte, og et spørgsmål stillet i tide er billigere end en fejl rettet bagefter.
Gratis gældsrådgivning kan også bruges under den løbende periode, ikke kun før ansøgningen. Er du i tvivl om, hvorvidt noget skal oplyses, så spørg der først.
Hvad du bør have styr på hver måned
- At afdraget er betalt.
- At der ikke er optaget ny gæld.
- At væsentlige ændringer er oplyst.
- At kvitteringerne er gemt.
Hvis kendelsen endnu ikke er kommet
Så er du midt i sagsbehandlingen, og der er ikke noget at gøre andet end at svare hurtigt, når retten eller medhjælperen henvender sig. Undlad at optage ny gæld, og gem dokumentation for de betalinger, du fortsat foretager.
Hvad kendelsen ikke omfatter
Krav, der ikke blev anmeldt, og krav, der er opstået efter afgørelsen, er ikke omfattet. Det samme gælder som udgangspunkt pantsikret gæld, som behandles særskilt, fordi der står en sikkerhed bag.
Læs derfor listen over omfattede krav grundigt igennem. Mangler noget, du havde oplyst, så kontakt retten med det samme.
Hvad du kan glæde dig til
Fra kendelsen kender du slutdatoen, og den rykker sig ikke. For de fleste er det den største forskel fra tiden inden: gælden holder op med at være et åbent spørgsmål og bliver til en periode med en ende.
Kort til sidst
Læs den, kontrollér afdraget og fristen, sæt betalingen op automatisk, oplys om ændringer — og gem den. Den er både din forpligtelse undervejs og din dokumentation bagefter.
Hvad du bør gemme sammen med den
- Din oprindelige ansøgning og bilagene.
- Medhjælperens forslag.
- Kvitteringer for hvert afdrag.
- Bekræftelserne fra hver kreditor, når perioden er slut.
Samlet udgør de dokumentationen for hele forløbet — og de er langt lettere at gemme løbende end at fremskaffe bagefter.
Hvis du flytter i perioden
Oplys det. En flytning ændrer boligudgiften og dermed grundlaget for afdraget, og den kan desuden have betydning for, hvilken retskreds der behandler eventuelle senere spørgsmål.
Det gælder også, hvis du flytter til noget billigere. Ændringen skal oplyses, uanset hvilken vej den går.
Hvor du kan få hjælp
Medhjælperen og retten kan svare på, hvad kendelsen betyder. Gratis gældsrådgivning kan hjælpe med det praktiske i at leve med den — budgettet, opfølgningen og papirerne.
Hvor du kan læse mere
Konkurslovens § 216 indeholder reglerne om afdrag og periode, og domstolenes vejledning beskriver sagsgangen frem mod afgørelsen. Begge er frit tilgængelige og afspejler den gældende tilstand.
Hvis noget er uklart i teksten
Kendelser er skrevet i et juridisk sprog, og det er helt normalt ikke at forstå hver sætning. Spørg medhjælperen eller retten om det, du er i tvivl om — det er en rimelig henvendelse, og du har brug for at kende indholdet.
Læs videre
Reglerne er gennemgået under regler for gældssanering og hvad der er ændret. Se også hvor lang tid det tager, indfrielse før tid, bekendtgørelsen og gældssanering og RKI.
