Spørgsmålet stilles typisk af to grunde: enten fordi man har fået en uventet indtægt, eller fordi man bare gerne vil være færdig. Svaret er forskelligt afhængigt af hvilken.
Hvad kendelsen forpligter dig til
Kendelsen fastsætter et månedligt afdrag og en periode. Din forpligtelse er at betale beløbet i den periode — ikke at betale et bestemt samlet beløb hurtigst muligt.
Det er en vigtig sondring. Ordningen er bygget op om betalingsevne over tid, ikke om en gæld der skal indfries. Derfor er "førtidig indfrielse" ikke en indbygget mulighed på samme måde som ved et banklån.
Kan man betale sig ud tidligere?
I praksis sjældent. Forudsætningen for hele ordningen er, at du er insolvent — at du ikke kan indfri gælden nu eller inden for de nærmeste år. Kan du pludselig det, rejser det spørgsmålet, om forudsætningen stadig holder.
Det betyder ikke, at en forbedring er et problem. Det betyder, at konsekvensen som regel bliver en anden, end mange forventer.
Hvad der faktisk sker, hvis økonomien forbedres
Du har pligt til at oplyse om væsentlige ændringer i afdragsperioden. Stiger din indkomst mærkbart, kan afdraget sættes op — kreditorerne får altså mere, mens perioden løber som fastsat.
Det opleves af nogle som urimeligt, men det følger af ordningens logik: du betaler det, du kan, i den fastsatte periode. Stiger evnen, stiger beløbet.
Hvis du arver eller vinder
En arv, en større erstatning eller en gevinst er en væsentlig ændring, og den skal oplyses. Retten vurderer, hvad der skal ske — det kan betyde et forhøjet afdrag, et engangsbeløb til kreditorerne, eller i yderste fald at forudsætningerne for ordningen ikke længere er til stede.
Forsøg ikke at holde det skjult. Bliver det opdaget senere, kan ordningen ophæves, og så står hele gælden tilbage.
Gældssanering afdragsperiode — hvorfor længden ligger fast
En gældssanering afdragsperiode er ikke et lån, du afdrager. Den er et tidsrum, hvor din betalingsevne stilles til rådighed for kreditorerne. Derfor kan du ikke forkorte den ved at betale mere.
Perioden er tre år som udgangspunkt efter konkurslovens § 216, med mulighed for forlængelse for at bevare boligen, og op til seks år ved overvejende studiegæld uden erhvervsgæld.
Hvor lang tid tager en gældssanering samlet?
Spørgsmålet hvor lang tid tager en gældssanering dækker to ting: sagsbehandlingen, som tager måneder og varierer mellem retskredse, og afdragsperioden, som fastsættes i kendelsen.
Det er kun det første, du reelt kan påvirke — ved at levere et komplet materiale fra start. Perioden er retten om.
Hvis du ikke kan betale afdraget
Dette er det modsatte problem, og det er langt mere almindeligt. Falder din indkomst, eller stiger dine nødvendige udgifter, kan afdraget sættes ned.
Men det sker ikke automatisk. Kontakt retten, så snart du kan se, at det bliver svært — ikke efter du har misligholdt. En ordning, der ophæves på grund af misligholdelse, får hele gælden til at genopstå med de renter, der er løbet på.
Gældssanering regler om ændringer undervejs
De gældssanering regler, der gælder her, findes i konkursloven. De giver mulighed for at ændre en kendelse, hvis forudsætningerne ændrer sig væsentligt — i begge retninger.
Det er en tryghed, der overses. Ordningen er ikke et fast beløb, du er bundet til uanset hvad; den kan justeres, når virkeligheden ændrer sig. Det kræver bare, at du siger til.
Gældssanering betingelser efter kendelsen
De gældssanering betingelser, der blev prøvet ved afgørelsen, skal fortsat være opfyldt i perioden. I praksis betyder det især to ting: du må ikke optage ny gæld, og du skal oplyse om væsentlige ændringer.
Bryder du dem, kan ordningen ophæves. Det er den alvorligste konsekvens i hele forløbet, og den er værd at tage bogstaveligt.
Gældseftergivelse som en anden vej
Er dit spørgsmål egentlig, om gælden kan bortfalde hurtigere, så er svaret sjældent en førtidig indfrielse. Er gælden overvejende offentlig, kan en gældseftergivelse hos Gældsstyrelsen være en hurtigere vej end en flerårig ordning.
Den overvejelse hører dog hjemme før ansøgningen, ikke midt i en løbende periode. Er kendelsen først afsagt, er det den, der gælder.
Efter gældssanering — hvad der så sker
Efter gældssanering er perioden gennemført, bortfalder restgælden uanset hvor lidt kreditorerne nåede at få. Bed om skriftlig bekræftelse fra hver kreditor på, at kravet er afsluttet.
Registreringer hos kreditoplysningsbureauer følger deres egne regler og forsvinder ikke automatisk. Følg op på hver enkelt, mens sagen er frisk.
Hvorfor ordningen er skruet sådan sammen
Formålet er ikke at maksimere, hvad kreditorerne får, men at give dig en realistisk vej ud. Derfor er det betalingsevnen over en fastsat periode, der er målestokken — ikke gældens størrelse.
Det forklarer også, hvorfor perioden ikke kan købes kortere. Gjorde den det, ville ordningen reelt blive et lån, og så ville den kun være tilgængelig for dem, der havde penge — altså ikke for dem, den er lavet til.
Hvad du bør oplyse, og hvornår
- Ændringer i indkomst, op eller ned.
- Ændringer i husstanden — nogen flytter ind eller ud.
- Flytning eller ændrede boligudgifter.
- Arv, større erstatning eller anden engangsindtægt.
- Nye faste udgifter af betydning, for eksempel til behandling.
Meld det af egen drift og skriftligt. Det er altid bedre, at oplysningen kommer fra dig.
Kort opsummeret
Du kan ikke betale dig hurtigere ud, men du kan få afdraget justeret i begge retninger. Oplys ændringer af egen drift, undlad ny gæld, og kontakt retten før du misligholder — ikke efter.
Hvad du bør sikre dig i kendelsen
Læs den grundigt, når den kommer. Kontrollér at afdraget svarer til det, du realistisk kan betale hver måned, at periodens længde fremgår tydeligt, og at klagefristen er noteret.
Er afdraget sat højere, end budgettet bærer, så sig til med det samme. Det er langt bedre at få det justeret nu end at misligholde om et år og få ordningen ophævet — og det er en fejl, der er svær at rette bagefter.
Hvis du kommer i tvivl undervejs
Kontakt medhjælperen eller retten med dit sagsnummer. Der er ingen grund til at gætte på, hvad der gælder, og et spørgsmål stillet i tide er billigere end en fejl rettet bagefter.
Gratis gældsrådgivning kan også bruges under perioden, ikke kun før ansøgningen. Er du usikker på, om noget skal oplyses, så spørg der først.
Hvad du kan glæde dig til
Perioden har en slutdato, og den ligger fast fra kendelsen. Det er dét, der adskiller ordningen fra situationen før: der kommer en dag, hvor gælden er væk, uanset hvor stor den var.
Hvis en kreditor tilbyder dig en aftale undervejs
Det forekommer, at en kreditor henvender sig direkte med et tilbud om at afslutte kravet mod en engangsbetaling. Vær varsom. Under en løbende ordning skal alle kreditorer behandles ens, og en aftale ved siden af kan opfattes som en begunstigelse af én kreditor.
Kontakt medhjælperen eller retten, hvis du modtager den slags, frem for at indgå noget selv. Det er lettere at spørge end at rette op.
Praktisk om betalingerne
Sæt afdraget op som en fast overførsel, så det sker automatisk hver måned. Det lyder banalt, men misligholdelse skyldes oftere forglemmelse eller uorden end manglende evne.
Gem dokumentation for hver betaling. Skulle der senere opstå tvivl om, hvad der er betalt, er kontoudtogene det, der afgør det.
Hvad du skal gøre ved periodens afslutning
- Bekræft med retten eller medhjælperen, at perioden er gennemført.
- Bed hver kreditor om skriftlig bekræftelse på, at kravet er afsluttet.
- Bed om indsigt i, hvad der er registreret om dig hos kreditoplysningsbureauer.
- Følg op på hver enkelt registrering med kendelsen som dokumentation.
- Gem det hele samlet.
Det femte trin overses ofte, og det er dét, du får mest brug for. Skal du et år senere godtgøre, at et krav er væk, er mappen det, der afgør, hvor let det bliver.
Hvor du kan få hjælp
Er du i tvivl om, hvad der skal oplyses, eller om et afdrag kan justeres, så spørg medhjælperen eller retten. Gratis gældsrådgivning kan også bruges under den løbende periode, ikke kun før ansøgningen.
Kort sagt
Du kan ikke købe dig ud af perioden, men du kan få afdraget justeret begge veje, hvis forholdene ændrer sig. Oplys ændringerne af egen drift, undlad ny gæld, og kontakt retten før du misligholder.
Hvis du overvejer at søge nu eller vente
Er du i tvivl om tidspunktet, så husk, at perioden først begynder, når kendelsen er afsagt — ikke når du sender ansøgningen. Sagsbehandlingstiden ligger altså oven i de tre år.
Det taler for at komme i gang, når forholdene er afklarede, frem for at vente på et bedre tidspunkt. Ventetid før ansøgningen forkorter ikke perioden bagefter.
Det korte svar til sidst
Perioden kan ikke afkortes ved at betale mere — den er et tidsrum, hvor din betalingsevne stilles til rådighed, ikke et lån der afdrages. Til gengæld kan afdraget justeres begge veje, hvis din økonomi ændrer sig, og det er værd at bruge frem for at bide tænderne sammen.
Hvis du får tilbudt et lån til at indfri
Vær meget varsom. Et lån optaget under en løbende ordning er ny gæld, og ny gæld kan få ordningen ophævet — også selv om formålet var at afslutte den hurtigere.
Er du blevet kontaktet med et sådant tilbud, så tal med medhjælperen eller retten, før du foretager dig noget. Det, der præsenteres som en genvej, kan koste dig hele ordningen.
Kort om oplysningspligten
Den gælder hele perioden, den gælder begge veje, og den forudsætter, at du selv er opmærksom. Ingen kontakter dig for at spørge, om noget har ændret sig.
Hvad der sker, hvis forudsætningerne bortfalder helt
Ændrer din økonomi sig så meget, at du reelt ikke længere er insolvent — for eksempel ved en betydelig arv — kan retten tage stilling til, om ordningen skal ændres eller ophæves.
Det er ikke en straf. Ordningen bygger på, at gælden ikke kan betales, og falder den forudsætning bort, er grundlaget et andet. Oplys det, og lad retten vurdere det — det er langt bedre end at det opdages senere.
Hvor du kan læse mere
Domstolenes vejledning beskriver forløbet og de aktuelle blanketter, og konkursloven indeholder reglerne om ændring af en kendelse. Begge er frit tilgængelige.
Læs videre
Reglerne er gennemgået under regler for gældssanering, og tidsforløbet under hvor lang tid det tager. Se også betingelserne, gældseftergivelse, gældssanering og RKI og hvad er gældssanering.
Se også kendelsen i en gældssanering.
